الجمهورية الجزائرية الديمقراطية الشعبية
 وزارة التعليم العالي والبحث العلمي 

 المسيلة -جامعة محمد بوضياف 
 
 
 
 
 

 

 
 

 
 

 مذكرة مقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة الماستر الأكاديمــي 
 

 إعداد الطلبة: 
 عثماني صبرينة  -
 لكتيلة حنان -

 حت عنوان: ت
 

 
 
 

 
 
 
 

 

 

 

 لجنة المناقشة:       
 

 رئيســـا جامعة محمد بوضياف  المسيلة  د. ............................. 

 مشرفا و مقررا  جامعة محمد بوضياف  المسيلة  غفصي توفيق د. 

 مناقشا  جامعة محمد بوضياف  المسيلة  ............................. د. 

 
 
 
 

 
 2022/ 2021السنة الجامعية :             

 علوم اقتصادية تجارية وعلوم التسيير ميدان: 

 قتصادية العلوم الافرع: 

 قدي و بنكي  اقتصاد نتخصص: 

 الاقتصادية والتجارية وعلوم التسيير العلومكلية : 

 دية العلوم الاقتصاقسم: 

 : .......................................... رقم

 

نوك بدور الخدمات المصرفية الالكترونية في الرفع من أداء ال

 التجارية 



 

 



 

 

 



 

 

  



 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
ر ك ش  دي  ق   ر و ت 

 الصالحات.أشكر الله عز وجل و نحمده الذي بنعمته تتم 

على ما من به علي من التمام و الكمال بعد التيسير و التوفيق لنجاح هذا 
 العمل و استنادا لقوله عليه الصلاة و السلام

 " لا يشكر الله من لا يشكر الناس " 

 أتقدم بالشكر الجزيل إلى أوليائي الكرام .

كما لا أنسى أن أتقدم بالشكر الجزيل إلى كل من ساعدني في انجاز هذا 
 2022العمل وأخص بالذكر إلى جميع خريجي دفعة 

 



 

 

 

 

 

  

 اهداء 

الى الذي وهبني كل ما يملك حتى  البحثاحمد الله عز وجل على منه وعونه لإتمام هذا 
احقق له اماله الى من كان يدفعني قدما نحو الأمام لنيل المبتغى، الى الانسان الذي امتلك 

جسام مترجمة في تقديسه  الإنسانية بكل قوة، الى الذي سهر على تعليمي بتضحيات
 للعلم، إلى مدرستي الأولى.

 التي وهبت فيها كل العطاء . الىرحمه الله وأسكنه فسيح جنانه ابي الغالي على قلبي 
وكانت سندي في  والحنان، إلى التي صبرت على كل شيء، التي رعتني حق الرعاية

الشدائد، وكانت دعواها لي بالتوفيق، تتبعني خطوة خطوة في عملي الى ما ارتحت كلما 
في الله عين خير الجزاء  تذكرت ابتسامتها في وجهي نبع الحنان امي اعز ملاك العين جزاها

 دارين.

اخوتي إليهما اهدي هذا العمل المتواضع بها لكي ادخل على قلبهما شيئا من السعادة إلى 
 رفاق دربي وأحلى الأصدقاء. الى

الطريق أمامي لجأت  ي كلما تظلمتذال فصي توفيقغ للدكتوركما اهدي ثمرة جهدي 
س في نفسي زرع فيها الامل كما لا ننسى ان اشكر كل اليااليه فأنارها لي وكلما دب 

الأساتذة الكرام والزملاء الذين رافقوني طيلة المشوار الدراسي. والى كل من يؤمن بان 
 أخرى......أشياء بذور نجاح التغيير في ذواتنا وفي أنفسنا قبل أن تكون في 

 عثماني صبرينة



 

 

 

 

 

 
 اهداء   

 الحمد لله الذي بنعمته تتم الصالحات  

 صلى الله عليه وسلمالله و الصلاة والسلام على رسول 

 أهدي ثمرة دراستي إلى:

 واعز انسان في الوجود  ىأغلدربي الى  وانارتالى من انجبتني وربتني 

 حبيبتي حفظها الله والبسها ثوب الصحة والعافية غاليتي أميالى 

الى السند الذي شق لي  الى درعي الذي به احتميت، ، الي مثلي الأعلى في الحياة

 بحر العلم والتعلم 

 ابي الغالي حفظه الله وألبسه ثوب الصحة والعافية

 لي  وادامهمالله اخوتي حفظهم الى 

 واحبابي والاقارب، اصدقائيالأهل الى 

 عرفة.الى كل من علمني حرف وأخذ بيدي إلى طريق العلم والم

         لكتيلة حنان



 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ملخص 
 الدراسة



 

 

 الملخص: 

الع تحولت  حيث  المصرفية  الصناعة  مجال  في  كبيرا  تطورا  العالم  الأجهزة يشهد  من  ديد 
المصرفية في العالم إلى أنظمة الصيرفة الإلكترونية في التعامل مع الأطراف المختلفة، وذلك 
من اجل رفع مستوى الأداء المقدم من طرف البنوك للحصول على درجة عالية  من رضا  

في  المتعاملين وتحقيق مردودية مالية أكبر، حيث شرعت الجزائر وكغيرها من الدول العربية  
إصلاح منظومتها البنكية وادخال نظم وآليات الصيرفة الإلكترونية عليها، فقامت بمجموعة 
من الخطوات الهامة نحو تطوير البنية التقنية للمنظومة البنكية، غير أنها لا تزال لم ترقى 

 للوضع الذي يشهده هذا القطاع. 

في البنوك التجارية، وذلك بفعل   حيث تلعب الصيرفة الإلكترونية دورا كبيرا في تحسين الأداء
يعتبر  التحسن  للبنك، ولكن هذا  اليومية  التعاملات  آليات الصيرفة الإلكترونية في  استعمال 
جيدا ، وذلك بفعل اعتماد  البنوك التجارية الجزائرية على الأنظمة البنكية الإلكترونية في الآونة 

 الأخيرة.  

 بنوك التجارية ،الدفع الالكتروني خدمات الالكترونية ، الالالكلمات المفتاحية : 

Abstract  
The world is witnessing a great development in the banking industry, as many 

banking devices in the world have turned to electronic banking systems in dealing 

with different parties, in order to raise the level of performance provided by banks 

to obtain a high degree of customer satisfaction and achieve greater financial 

profitability. Algeria, like other Arab countries, has reformed its banking system 

and introduced electronic banking systems and mechanisms to it. It has taken a 

number of important steps towards developing the technical infrastructure of the 

banking system, but it is still not up to the situation witnessed by this sector. 

Where electronic banking plays a major role in improving the performance of 

commercial banks, due to the use of electronic banking mechanisms in the daily 

transactions of the bank, but this improvement is considered good, due to the 

reliance of Algerian commercial banks on electronic banking systems in recent 

times. 

Keywords: electronic services, commercial banks, electronic payment 

 



 

 

 

 

فهرس 
 المحتويات



 

 

 ص نوان الع

  شكر وعرفان

  اهداء

  ملخص الدراسة

  حتوياتفهرس الم

  فهرس الجداول و الأشكال

 أ مقدمة 

لتجارية والخدمات المصرفية  للبنوك ا والمفاهيميالنظري  الإطار الأول:الفصل 
 كترونية لال 

01 

 02 تمهيد  

 03 عموميات حول البنوك التجارية  المبحث الول:

 03 نشأة ومفهوم البنوك التجارية المطلب الأول: 

 06 اديات الوطنية دور واهمية البنوك التجارية في القتص المطلب الثاني: 

 09 خصائص البنوك الشاملة ودوافع التحول إليها المطلب الثالث: 

 13   ةاللكتروني ةالعام للخدمات المصرفي الإطارالمبحث الثاني 

 13 ة اللكتروني ةتطور ومفهوم الخدمات المصرفي الأول:المطلب  

 15 وخصائصها   ةاللكتروني ةالخدمات المصرفي أهمية :الثانيالمطلب  

 17 ةاللكتروني المصرفيةالخدمات  أنواع :المطلب الثالث 

 24 خلاصة الفصل  



 

 

  أداءمن فة اللكترونية في الرفع دراسة دور الصير  الثاني:الفصل 
 البنوك التجارية 

2 

 26 تمهيد:

 27 أنظمة المعلومات والدفع في الجزائر: تطوير وعصرنة  المبحث الأول

 CIB 27الدفع بين البنوك   الول: بطاقةالمطلب  

 RTGS: 38الدفع المبالغ الكبيرة  مالثاني: نظاالمطلب  

 44 اللكترونية  المقاصة :الثالث المطلب 

 52 لكترونية ة ال يرفطبيق آليات الصالثاني : واقع تحث المب

 CIB 52المطلب الول: تطور حجم البطاقات البنكية  

 arts 56: تقييم نظام المطلب الثاني 

 57 ب الثالث: تقييم نظام المقاصة اللكترونية للمدفوعات المطل 

 59 لاصة الفصل  خ

 60 خاتمة

 65 مراجع وال ادرصقائمة الم
 

 

 

 



 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

فهرس الجداول 
 والأشكال



 

 

 فهرس الجداول 

 الأشكالفهرس 

 ص العنوان 

 52 الجزائر  أجهزة الصراف اللي في( تطور عدد 01الشكل رقم )

 53 ( تطور عدد عمليات السحب عبر أجهزة الصراف اللي  02الشكل رقم )

 54 الآلي.ب عبر أجهزة الصراف لعمليات السح الإجماليالمبلغ  (03)الشكل رقم 

 

 ص العنوان 

 52 نشاط السحب على الجهاز النقدي ( 01لجدول رقم )ا

نشاط الدفع على محطة الدفع الإلكتروني ( 02الجدول رقم )  55 

جمالي في الوقت الحقيقي للمبالغ الكبيرة الإتسوية النظام ( 03الجدول رقم )
 ( ARTS)نظام  عاجلةالمدفوعات  الو 

56 

 57 احصائيات خاصة بالمقاصة اللكترونية ( 04جدول رقم )ال



 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 مقدمة



ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــمقدمة ـــــــــــــــــــــــــ ــــ  

 ب 
 

، خاصة ما تعلق  والاتصالاتفي ظل التطورات السريعة التي عرفتها تكنولوجيا المعلومات  
موجة من التغيرات  بالإضافة الى الثورة المعلوماتية، شهد العالم  عن بعد    الاتصالمنها بأنظمة  

الحياة    والتحولات تم  الرهيبة مست مختلف نواحي  أين  الانتقال من  لاسيما الاقتصادية منها 
المعلومات مجتمع  الى  الصناعي  المعرفة  المجتمع  من  يتخذ  الذي  له، هذا   والتقنية،  مرتكزا 

 التحول جعل الاقتصاد يستفيد من السرعة الفعلية التي توفرها له 

بما فيها القطاع البنكي الذي شهد تحولا  ليوم جميع القطاعات بعصرنة التكنولوجيا،  تأثرت ا  وقد
الحديثة   منتجاته  في  المجسدة  الالكترونية  الاشكال  تبني  الى  التقليدي  بالشكل  العمل  من 

خدمات    وتقديم  الآليالصراف    وخدماتالبنكية    ئتمانالا  وبطاقاتكالعمليات البنكية الالكترونية  
 الانترنت لعملائه عن طريق استخدام متعددة 

الاقتصادية،  أهم مؤشرات النهضة  كما اصبحت تعتبر الخدمات البنكية الالكترونية اليوم احدى  
البنكية و على رفع مستوى الخدمات عبر تطورها،  و التي عملت التي ارتقت اداءات البنوك 

يوم يقاس مستوى التقدم و معه، اذ اصبح ال الحصول على درجة عالية من رضا المتعاملين  
البنكي في أداء الخدمات،  بمدى كفاءة و نجاعة نظامه  لأي مجتمع أو دولة  التطور الاقتصادي  

الاعلام و الاتصال عرفت معها   لنظم التكنولوجيا في الواسع اليوم    الاستخدامو على ضوء  
البنكية في القطاع البنكي نظم ووسائل جديدة حققت معها حسن الاداء و المعاملة و  الخدمة  

  اساسا في الاستخدام الواسع لوسائل الدفع و السداد الالكترونية الحديثة التي تمثلت 

شهدت اصلاحات مصرفية شاملة استعدادا للتحول لنظام غرار الدول النامية    وعلى  والجزائر
 للاندماج في الاقتصاد العالمي   وتحضيرااقتصاد السوق 

في المصارف   ميتهاوأهالمصرفية الالكترونية  عليه ستحاول هذه الدراسة التركيز على الخدمات  و 
الى    ومساهمتها بالنظر  المصرفية،  الخدمات  جودة  تحسين  الحديثة    والانظمةالاساليب  في 

الالكترونية عبر    والخدماتة الاعمال  ، خاصالهائل في اقتصاديات المعرفة  والتسارع  والمميزة
 . البنوك التجارية في تفعيل نشاط  ودورهاالانترنت 



ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــمقدمة ـــــــــــــــــــــــــ ــــ  

 ج 
 

 و من هنا تتضح لنا معالم اشكالية بحثنا في السؤال التالي:  

 التجاريةمن اداء البنوك الالكترونية في التحسين  الخدمات المصرفيةما مدى مساهمة 

 الأسئلة الفرعية: 

 جارية في اقتصاديات الوطنية؟ دور البنوك الت وما ه •
 ما المقصود بالخدمات المصرفية الإلكترونية وماهي المزايا التي تقدمها؟  •
 ماهي أبرز وسائل الدفع الإلكترونية المعتمدة في الجزائر؟  •
 الإلكترونية النهوض بالقطاع المصرفي؟ إلى أي مدى يمكن للخدمات المصرفية  •

 الفرضيات: 

 الفرضية الرئيسية:    

 في تحسين الأداء في البنوك التجارية الجزائرية  ورئيسياتلعب الصيرفة دورا هاما 

 الفرضيات الفرعية:   

الأولى: المصرفي،    الفرضية  النشاط  في  الحديثة  الأساليب  الالكترونية  الصيرفة    وكذا تعزز 
  والتكاليف تخفض من الوقت    مميزة  وخدماتتسوية مختلف المعاملات ووسائل الدفع الحديثة  

 .أداء الجهاز المصرفي وزيادة

 .نظام الدفع مرتبط بثقافة ووعي المجتمع  وعصرنةتحديث  الفرضية الثانية:

تسعى البنوك التجارية من خلال تبني الخدمات المصرفية الالكترونية الى    الفرضية الثالثة:
  وذلك   والعملاءبين البنوك    وماالبنوك،  بين   توسيع مجال تعاملاتها لزيادة توريد الخدمات ما

 .لتحقيق اداء بنكي أفضل 

 

 



ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــمقدمة ـــــــــــــــــــــــــ ــــ  

 د 
 

 اهمية الدراسة: 

الالكترونية   ✓ المصرفية  الخدمات  اهمية  إلى  الدراسة  أهمية  تلعبه    والدورترجع  الذي 
العولمة،   عالم  في  المنافسة    وضمانللخوض  على  مكانتها   وحفاظهامقدرتها  على 

 .السوقية
 .استخدام الخدمات المصرفية الالكترونيةإعطاء صورة واضحة عن  ✓

 اهداف البحث: 

ابراز الدور الذي تساهم به الخدمات البنكية الالكترونية في تحسين الخدمة المصرفية  ✓
 للزبائن. المقدمة 

 .خدمات الصيرفة الالكترونية بالبنوك التجارية أبرزالتعرف على  ✓

 دوافع اختيار الدراسة:  

 الرغبة الكبيرة في التعرف على واقع البنوك في ممارسة العمل المصرفي الالكتروني  •
 على أداء البنوك موضوع متجدد موضوع تأثير الخدمات البنكية الالكترونية •
   والبنكيتماشي الموضوع مع تخصص الاقتصاد النقدي  •

 الدراسات السابقة: 

في تفعيل النشاط   ودورهاة الالكترونية  الخدمات المصرفي  ن، بعنوا2011هارون مسعودي  -
باتنة"، مذكرة ماستر هدفت هذه الدراسة الى    ةالجزائري »وكالالبنكي دراسة حالة بنك البركة  

الخدمات المصرفية الالكترونية وواقعها في البنوك الجزائرية من خلال دراسة    واهميةتبيان دور  
 الدراسة الى مجموعة من النتائج منها:  توصل صاحب هذه  وقدحالة بنك البركة الجزائري 

.أن مفهوم الخدمات المصرفية الالكترونية في الوكالة هو تقديم بعض الخدمات الصغيرة 1  
بنظام   العمل  الشيك عبر الصورة، و  تقنية ارسال  التكنولوجيا مثل  تعتمد على     swiftالتي 

المفهوم الحديث للخدمات المصرفية  لتحويل الأموال و التي تقدمها الوكالة، اي أنها لا تتبنى  



ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــمقدمة ـــــــــــــــــــــــــ ــــ  

 ه 
 

الالكترونية التي تعتمد على الانترنت، و ذلك بسبب ضعف المنافسة خاصة بالنسبة للبنوك 
الاسلامية على مستوى السوق المصرفية الجزائرية و كذلك نقص الوعي المصرفي الالكتروني 

 للزبائن 

لديها  -2 الوكالة  فان  الميدانية  الدراسة  نتائج  من  خدماتها بالرغم  ان  حيث  عديدة  نقائص 
المصرفية الالكترونية تتشابه مع خدمات البنوك الاخرى و تبقى غير كافية لمواجهة بعض 

 المنافسين 

بعنوان واقع الصيرفة الالكترونية و افاق تطورها في الجزائر، اطروحة  2010السعيد بريكة -
الصيرفة الالكترونية و اهم نماذج   دكتوراه هدفت هذه الدراسة الى تحليل و دراسة وضعية اعمال

كذا  و  الانترنت  الصيرفة عبر  و  الالكتروني  الدفع  اهمية  بيان  مع  بعد  الخدمات عن  تقديم 
 مخاطرها و قد توصل صاحب هذه الدراسة الى مجموعة من النتائج نذكر منها: 

بين البنك   .عمليات الصيرفة الالكترونية وسيلة جديدة من وسائل المعاملات المصرفية فيما1
 و زبائنه كنتيجة حتمية فرضها التطور التكنولوجي و الاقتصاد الرقمي 

.تبني البنوك الصيرفة الالكترونية، في نقل كافة اليات الادارة على الشبكة بيسر بما يحقق 2
 سرعة في الاداء و حسن استغلال امكانات البنك،  بما يوفر الوقت و الجهد على العملاء 

،بعنوان الصيرفة الالكترونية و دورها في تحسين جودة الخدمة المصرفية  2020اسحاق تواتي  -
وكالة سطيف مذكرة ماستر، هدفت هذه الدراسة الى     BNAالجزائري    الوطنيدراسة حالة بنك  

الجزائري   الوطني  البنك  و  عموما  البنوك  في  المتوفرة  الدفع  وسائل  مختلف  على  التعرف 
لمصرفية الالكترونية التي يوفرها البنك الوطني الجزائري خصوصا و عرض مختلف الخدمات ا

 لزبائنه و قد توصل صاحب هذه الدراسة الى مجموعة من النتائج منها:  

 



ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــمقدمة ـــــــــــــــــــــــــ ــــ  

 و 
 

.هناك العديد من الخدمات المصرفية الالكترونية تختلف من حيث الخصائص و نوع الخدمة  1
 المقدمة 

بقدرة المصرف على توسيع نشاطه و  .نجاح الصيرفة الالكترونية على المدى البعيد يتحدد  2
دخوله الى الاسواق الدولية خصوصا الدول التي يعتمد اقتصادها على تكنولوجيا المعلومات 
المخاطر   ادارة  التقنية و على  مسايرة الابتكارات  كذلك قدرته على متابعة و  الاتصال و  و 

 بجميع اشكالها   

 المنهج المتبع:  

هج الوصفي و المنهج التحليلي، حيث استعملنا المنهج الوصفي  اعتمدنا في بحثنا هذا على المن 
في الجانب النظري لتوضيح مختلف المفاهيم، اما المنهج التحليلي فقد استعملناه في الجانب 

 التطبيقي و ذلك بهدف تحليل المعلومات و البيانات 

 حدود الدراسة:  

 ارس الى غاية شهر جواناشهر بداية من شهر م4امتدت الدراسة لمدة  المجال الزمني:

المكاني: تفعيل   المجال  في  دورها  و  الالكترونية  المصرفية  الخدمات  على  الدراسة  ارتكزت 
 النشاط البنكي للبنوك التجارية في الجزائر بصفة عامة 

 

 

 

 

 

 



ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــمقدمة ـــــــــــــــــــــــــ ــــ  

 ز 
 

 هيكل الدراسة: 

تطبيقي على   والاخرلتحقيق أهداف البحث قمنا بتقسيم هذا العمل الى فصلين، فصل نظري  
 التالي: النحو 

بعنوان    الفصل الول: الشاملة    والمفاهيميالنظري    الإطارجاء  المصرفية   والخدمات للبنوك 
الشاملة   البنوك  الأول عموميات حول  مبحثين  تحته  يندرج  العام   الإطار  والثانيالالكترونية 

 للخدمات المصرفية الالكترونية 

ن البنوك التجارية حول وسائل الدفع هو عبارة عن مجموعة من الاحصائيات م  الفصل الثاني:
في    والدفعأنظمة المعلومات    وعصرنةالالكترونية يندرج تحته مبحثين الاول بعنوان تطوير  

الجزائر اما المبحث الثاني فقد تناولنا فيه مجموعة من الاحصائيات حول تطور وسائل الدفع  
 وتحليلها. الالكترونية بالجزائر 

 



 

 
 

 

 

 الفصل الأول:
النظري المفاهيمي للبنوك  الإطار

المصرفية  والخدماتالتجارية 

 الالكترونية



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

2 
 

 تمهيد  

أن تستغني عن    تستطيع  الحديث لالقد أصبحت البنوك ضرورة من ضروريات العصر  
وبغير  وغيرها،  والاجتماعية  الاقتصادية  القطاعات  من  قطاع  أو  الأمم،  من  أمة  خدماتها 

يمكن أن تستمر المؤسسات التجارية والصناعية والزراعية في نشاطها،   لاالعمليات البنكية  
 ا ياتهوظائفها وعمل   خلالمن    الاقتصادحيث تلعب البنوك التجارية دورا هاما في تحريك دواليب  

 المصرفية. 

المعلومات   حيث أصبح العالم في وقتنا الحاضر يشهد ثورة تقدم في مجال التكنولوجيا
بقوة معها  التكيف    التغيرات وحاولتوالمتغيرات فقد سائرا البنوك هذه    وفي ظل هذه التطورات

والتي ظهرت الصيرفة الالكترونية    خدماتها حيثمن خلال تطوير هياكلها وعصرنة    وذلك
 البنكية.تعتمد وسائل حديثة في التعاملات 

البنوك التجارية حيث في المبحث  ومن خلال هذا الفصل سوف نحاول التطرق إلى  
  أهمية ودور البنوك التجارية في اقتصاديات الوطنية   وعن  الأول عن ماهية البنوك التجارية

الشاملة، البنوك  إلى  التحول  ودوافع  إلى  اما في    وكذلك خصائص  سنتطرق  الثاني  المبحث 
المصرفية   خدمات  انواع  وأيضا  خدماتها  وخصائص  ومفهومها  نشأتها  الالكترونية  الصيرفة 

 الإلكترونية. 

 



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

3 
 

 عموميات حول البنوك التجارية  المبحث الول:

أي    في  البنوك  ثم   اقتصادتعتبر  ومن  أهدافه  لتحقيق  الأولى  والركيزة  الفقري  العمود 
بأكثر إنتاجية مما   استغلالهافنجاحها ضرورة ملحة، إذ أنها تساهم في تعبئة المدخرات بغية  

ضل الحالة التي يشهدها العالم يؤدي إلى وضع قطار التنمية على الطريق الصحيح. وفي  
هذه   انعكستاليوم من تطور تكنولوجي في شتى المجالات وبخطى سريعة ومتلاحقة، حيث  

مع هذه التغيرات السريعة    ءموتواالتغيرات على عمل البنوك التي ليس أمامها سوى أن تتكيف  
 اد. للأفر  الادخاريةوالمتطورة، حيث لم يعد دور البنوك منحصرا في العمليات 

 نشأة ومفهوم البنوك التجارية:  المطلب الأول:

تعد البنوك التجارية في المرتبة الثانية من حيث تسلسل الجهاز البنكي حيث لا يسبقه  
في ذلك إلى البنك المركزي، كما تمثل الركيزة الأساسية للنظام المصرفي وهي من أقدم البنوك  

 من حيث النشأة. 

 نشأة البنوك التجارية:  أول:

إيطاليا شير الأدبيات المالية أن أول مصرف تجاري قد أسس في مدينة البندقية جنوب  ت 
( ثم توالى ظهور المصارف في عدد من المدن التجارية الرئيسية في ذلك الوقت، ففي  1157)

( وبنك 1994( وفي لندن نشأ بنك إنجلترا عام )1609مدينة أمستردام نشأ أول مصرف عام )
 (. 1800فرنسا عام )

)  كلمةوجاءت    )bankبنك  الفرنسية  الكلمة  من   )banque والكلمة الخزانة  بمعنى   )
( وتعني المكتب أو الطاولة أو المكان الذي يجلس فيه عدد من التجار أو banca) الإيطالية

، حيث كان التجار الآخرون ورجال الأعمال يودعون أموالهم والذهب لدى إيطاليا الصاغة في  
صيارفة بقصد حفظها مقابل رسوم بسيطة، وكان هؤلاء الصيارفة يحررون هؤلاء الصاغة أو ال

فإنه    استرجاعهإيصالات لحفظ حقوق أصحاب هذه الودائع، فإذا رغب صاحب الذهب في  



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

4 
 

بقدم الإيصال ويستلم الذهب أو أمواله وهكذا نشأت الوظيفة التقليدية الأولى للمصارف التجارية  
 وهي وظيفة قبول الودائع. 

رور الوقت أصبح الناس يقبلون الإيصال في ما بينهم كوسيلة للتبادل التجاري ومع م 
وبقيا الذهب مكدسا في خزائن هؤلاء الصيارفة وقد تنبه بعض الصافة أو الصيارفة إلى هذه  
الحقيقة فصار يقرض ما لديه من الذهب مقابل فائدة وهكذا نشأت الوظيفة التقليدية الثانية 

 ي الإقراض. للمصارف التجارية وه

( وهي الوظيفة التقليدية الثالثة  money creacionالنقود أو خلق النقود )  اشتقاقأما   
للمصرف التجاري فقد نشأت عندما كان القرض يأخذ شكل إيصال يحرره المصرف بدلا من  

تلك   أن  وخاصة  للمقترض،  ويعطيه  الحقيقي  إمكانية    تالإيصالاالذهب  للتداول مع  مقبولة 
ي أي وقت بذهب وبتالي نشأت الوظيفة التقليدية الثالثة للمصارف التجارية، وجاء  ف  استبدالها
على إصدار تلك الإيصالات    النظريةمن قدرة المصرف التجاري من الناحية    الاشتقاقمصطلح  

 ولمرات عديدة معتمدا على حجم الأموال المودعة بالمصرف. 

نك وتأتي كلمة مصرف من  وفي اللغة تبين أن كلمة مصرف أكثر صحة من كلمة ب 
 1صرف وتحويل الذهب إلى نقد وتبادل العملات وتحويل الأموال. 

 ثانيا: تعريف البنوك التجارية: 

ية غير متخصصة تطلع أساسا بتلقي ودائع الأفراد القابلة ائتمانالبنوك التجارية مؤسسات    -
قصير الاجل،   ئتمانالاللسحب لدى الطلب أو بعد أجل قصير والتعامل بصفة أساسية في  

 لا  بنوك الودائع. وعلى ذلك لا تعتبر بنوك تجارية ما  اصطلاحويطلق على هذه البنوك أيضا  
، أو ما ينحصر ية ئتمانالابقبول الودائع القابلة للسحب لدى الطلب من المؤسسات    يضطلع

 
الذاكرة للنشر والتوزيع، الأردن   1أسعد حميد العلي، إدارة المصارف التجارية، مدخل إدارة المخاطر، ط- 1

 . 18- 17، ص2013)عمان(،سنة 



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

5 
 

وك الرهن وبن  الادخار  كبنو ك في الأجل الطويل    ئتمانالانشاطه الأساسي في مزاولة عمليات  
 1  العقاري وما إليه.

( أو كما تسمى في بعض الدول ببنوك الودائع  commercial banksالبنوك التجارية )  -
(déposits banksلها تعريف )ت متعددة منها: ا 

معين زراعي أو صناعي أو   اقتصاديية غير متخصصة في نشاط  ائتمان أنها مؤسسات    -1
قصير   ئتمانالاللسحب عند طلب والقصيرة الأجل وتقديم    عقاري، وتقوم بتلقي الودائع القابلة

 المختلفة. الاقتصاديةالاجل إلى القطاعات 

تقوم بصفة معتادة بقبول الودائع والتي تدفع عند الطلب أو بعد أجل محدد لا   منشأةهي    -2
 2  يتجاوز السنة.

ة، وتزاول عمليات هي البنوك التي تقوم بقبول الودائع تدفع عند الطلب أو لآجال محدد  -3
القومي   الاقتصادوالخارجي وخدمته بما يحقق أهداف الخطة التنموية، ودعم    يالداخلالتمويل  

المالي في الداخل أو الخارج بما في ذلك المساهمة   والاستثمار  الادخاروتباشر عمليات تنمية  
وضاع التي في إنشاء المشروعات، وما يستلزم من عمليات مصرفية وتجارية ومالية وفقا للأ

 3  يقررها البنك المركزي.

التي تيسر تدفق مختلف الأرصدة    يةئتمانوالا يعرف البنك التجاري بأنه المنشأة المصرفية    -
وإليها، ويعتبر بنك تجاري منشأة من نوع خاص يتمثل    الاقتصاديةالمالية والنقدية من الوحدات  

تلك   استخدامي تمثل موارده ومن ثم  عملها الرئيسي في قبول أنواع مختلفة من الخصوم والت

 
،  2005أسامة محمد الفولين زينب عوض الله، إقتصاديات النقود والتمويل، دار الجامعة الجديدة، الأزاريطة، س - 1

 . 146-145ص
، 2010، دار الفكر، المملكة الأردنية ، عمان، سنة  1السيد متولي عبد القادر، إقتصادياتت النقود والبنوك، ط - 2

 . 58- 57ص
 . 58، ص2010، دار الفكر، المملكة الأردنية، عمان، سنة 1القادر، إقتصاديات النقود والبنوك، طالسيد متولي عبد - 3



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

6 
 

الموارد المالية للحصول على تشكيلة متنوعة من الأصول التي تحقق للبنك العائد الذي يمكنه 
 1  وتغطية التكاليف الإدارية ومن ثم تحقيق عائد تنافسي على رأس المال. التزاماتهمن مقابلة 

 اديات الوطنية:دور واهمية البنوك التجارية في القتص المطلب الثاني:

 .2الوطنية القتصادياتدور البنوك التجارية في  اول:

للعملاء لتمويل مشاريعهم   ئتمانالا يظهر الدور التنموي للبنوك التجارية من خلال منحها   
 وكذا تمويل التجارة الخارجية. والاستثمار الادخاروكذلك من خلال عمليات 

 المصرفي: ئتمانال التجارية من خلال الدور التنموي للبنوك  .1

الذي تلعبه البنوك التجارية وأدركت الحكومات أهمية هذا   الاقتصاديلقد توسع الدور   
النشاط المصرفي في حسبانها، ودور هذه البنوك عند إعداد الخطط التنموية السنوية وغيرها، 

أو من حيث الغرض   ئتمانالا المصرفي من حيث طول مدة    ئتمانالا ويمكن تقسيم عمليات  
المصرفي هو تقسيمه من   ئتمانللامنه، أو من حيث الضمانات المقدمة، والتقسيم الرئيسي  

قصير الأجل،    ائتمانحيث المدة وحسب طبيعة  العملية التي بحاجة إلى التمويل، وينقسم إلى  
ا كان ، فإذقتراض الاومتوسط الأجل، وطويل الأجل، وأساس هذا التقسيم مرتبط بالقصد من  

تمويل   هو  المعاملات    احتياجاتالقصد  وكذلك  المنشأة    احتياجاتوهي    الاستهلاكيةتسير 
هنا يكون قصير الأجل. أما إذا كان القصد من التمويل    ئتمانومعاملات قصيرة الأجل، فالا

التجهيز )المعدات، والآلات...(، وكلها مجهودات لا تنوي المنشأة بيعها    احتياجاتهو تلبية  
ولفترة أطول بكثير من الحالة    استثماري في الإنتاج اليومي، وهذا يتطلب تمويل    استعمالهابل  

 ئتمانالجارية، والا  حتياجاتالسابقة، أي تمويلا من هذا النوع لابد له من موارد ليست مكرسة للا
 الطويل الأجل هو الذي يستجيب لهذا النوع من التمويل. 

 
 . 269، ص2013، دار الجامعية، الإسنكندرية، 1محمود عبد الرزاق، إقتصاديات النقود والبنوك والأسواق المالية، ط - 1
،  2مية الإقتصادية، مجلة التحولات الإقتصادية، المجلدقاضب عبد الرزاق وآخرون، دور البنوك التجارية في تمويل التن- 2

 . 17-16-15،جامعة خميس المليانة)الجزائر(،ص1،2022العدد



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

7 
 

 : والستثمار الدخارالدور التنموي للبنوك التجارية من خلال  .2

 الاقتصادية في دفع عجلة التنمية    والاستثمارالمدخرات    أهميةلقد لمست معظم الدول   
، تعد المدخرات الوطنية الاستقرار وضمان الاقتصاديتقد النشاط  استمرارومن ثم  واستثمارها

ملت الدول بمختلف مذاهبها السياسية على تنمية أنواع ، لذى عللاستثمار الدعامة الأساسية  
في تمويل التنمية   لاستخدامهابين أفرادها بشتى الطرق وجذب هذه المدخرات وتجميعها    الادخار

بما يتفق وأهداف الدولة وبما يعود على المجتمع بنفع العام ولقد أظهر التطور   الاقتصادية
أن يحصل عليه من تجميع مدخراتهم    نما يمكيرة في  أن لصغار المدخرين أهمية كب  الاقتصادي

التي تفوق في حالات كثيرة المدخرات التي تجمع من القلة من ذوي الدخول الكبيرة ولاسيما 
بعد أن نمت الطبقة العاملة والفئات المتوسطة، من ناحية أخرى وبعد أن ضغطت المطالب  

، سواء للفرد للاستثمارأساسا    الادخارأهمية  أخرى، إذا كانت    ناحيةونفقات المتزايدة للدولة من  
في الأحوال العادية، فإنها أشد وضوحا وأكثر إلحاحا في مراحل   ن ما تكو أو للدولة وأوضح  

 التنمية والتطور إذ تؤدي المدخرات خدمات جديدة للفرد ولدولة. 

 الدور التنموي للبنوك التجارية من خلال تمويل التجارة الخارجية: .3

المستندي هو من أهم العمليات المستعملة في هذا المجال وهو تعاقد يصدر   الاعتماد 
مستندات شحن البضاعة   استلامعن البنك بناءا على طلب العميل الذي يدفع مبلغا معينا مقابل  

المستندي يهدف إلى تشجيع التجارة الخارجية من خلال   والاعتمادوفقا لشروط المتفق عليها، 
 التعاقد. أطراف ضمان حق كل طرف من

 المستندي كما يلي:  الاعتمادويمكن تلخيص الآلية التي تتم بها عملية  

بين المصدر والمستورد على مواصفات البضاعة وعددها وحجمها وسعرها  الاتفاقيتم  
 من خلال البريد والزيارات الشخصية...إلخ.   الاتفاقوطريقة الدفع والشروط الاخرى. ويتم هذا  



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

8 
 

مستندي في البنك الذي يتعامل معه لمصلحة المصدر بلقيمة    اعتمادد بفتح  يقوم المستور   -
التذي يتضمن عدة بنوك من   الاعتمادالمتفق عليها. حيث يقوم المستورد بتعبئة فتح طلب  

 الاعتمادالمستفيد، المصدر وعنوانه وعدد ومواصفات البضاعة المتفق عليها وقيمة    اسمأهمها ) 
ا المعلومات  أو دفع وغير ذلك من  المطلوبة  بتقديم الضمانات  المستورد أيضا  لهامة( ويقوم 

 . التأمينات الازمة للبنك المحلي

المستفيد    وباسمالمستندي    الاعتماديتصل البنك المحلي بمراسله في الخارج ويبلغه بتفاصيل    -
الخارج   المراسل في  البنك  ويقوم  فتح    لبالاتصاوعنوانه.  تم  قد  بأنه  يبلغه    اعتماد بالمستفيد 

 . الاعتمادمن قبل المستورد ويخبره بتفاصيل هذا  باسمهمستندي 

حسب    - السوق  من  جاهزة  وشرائها  وتجميعها  بإنتاجها  البضاعة  بتوفير  المستفيد  يقوم 
 . المتفق عليها ةبالوسيلالمواصفات المطلوبة ويقوم بشحنها 

شحن البضاعة إلى يقدم المستفيد الذي شحن البضاعة مستندات الملكية ومستندات تثبت    -
 . البنك المراسل في الخارج وتسلم قيمة البضاعة المشحونة في البنك 

  الاعتماد يقوم البنك المراسل بإرسال المستندات المطلوبة إلى البنك المحلي وتسجيل قيمة    -
 . المستند عليه 

  لاستلامليحضر    دبالمستور   لبالاتصا يستلم البنك المحلي مستندات الشحن والملكية ويقوم    -
 . المستندي الاعتمادالمستندات ودفع قيمة البضاعة وإقفال ملف 

 الرسوم الجمركية المطلوبة.  البضاعة ودفعيقوم المستورد المحلي بتخليص على  -

 ثانيا: أهمية البنوك التجارية:

الصغيرة  تظهر أهمية البنوك التجارية في العصر الحديث بأدائها ارصدة ضخمة من الودائع  
 الوفورات المحققة من الحجم الكبير وذلك لما يلي: مستوى  على



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

9 
 

بدون هذه الوساطة يتعين على صاحب المال أن يجد المستثمر المطلوب والعكس بشروط  -
 . الملائمة للإثنين  والمدة

 . المشاركة على مشروع واحد لاقتصاربدون المصارف تكون المخاطرة أكبر  -
ع المخاطر مما يجعل في الإمكان الدخول في  المصارف فإنها توز   استثماراتنظر لتنوع   -

 . مشاريع ذات مخاطرة عالية 
 . يمكن للمصارف نظرا لكبر حجم الأرصدة أن تدخل في مشاريع طويلة الأجل  -
لتقديم أصول قريبة من نقود تدر عائدا من    الاقتصادإن وساطة البنوك تزيد من سيولة   -

 . الطلب على النقود
ة المخاطر المختلفة وعائد مختلف وشروط مختلفة للمستثمرين بتقديم أصول مالية متنوع -

 . فإنها تستوعب جميع الرغبات وتستجيب لها
تشجيع الأسواق الأولية التي تستثمر وتصدر الاصول المالية التي يحجم عنها الأفراد خوفا   -

 1  من المخاطرة. 

 خصائص البنوك الشاملة ودوافع التحول إليها: المطلب الثالث:

 أول: خصائص البنوك الشاملة:

الخدمات: ✓ من  متكاملة  المصرفية   مجموعة  الخدمات  بتقديم  الشاملة  البنوك  تقوم  حيث 
التقليدية والمستحدثة التي يطلبها العميل بما يشبع رغباته في كل الأوقات وفي مختلف 

 . الأماكن
تعتمد عليها بشكل أساسي بجانب  تحقيق عوائد متنامية مع العمولات والأتعاب والرسوم التي   ✓

عليها كمصدر رئيسي في الربحية، وبالتالي توسيع   الاعتمادهوامش أسعار الفائدة التي يقل  
مجالات الربحية وفرص رسملة الأرباح وتدعيم المركز المالي لها بما يحقق النمو المستثمر  

 . والمرتكز على أداء متميز فعال قائم على الجودة الشاملة 

 
 . 18،ص 2014،دار المناهج، الأردن عمان، 1محمد عبد الفتاح الصيرفي، إدارة البنوك، ط- 1



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

10 
 

بشقيها الخرو  ✓ الشاملة  لمالية  الوساطة  أفاق  إلى  التقليدية  التجارية  الوساطة  طاق  من  ج 
على   والاستثماري التجاري   تطرأ  التي  والمستجدات  المتغيرات  مع  لتتوافق  تتطور  والتي 

 . المعاملات كما نوعها
حيث تلجأ إلى التنويع في مصادر تمويلها عن   :والستثمار التنويع في مصادر التمويل   ✓

تقليدية  طر  مصادر غير  إلى  اللجوء  فيها   ةبالإضافيق  تتعامل  التي  الأنشطة  تنويع  إلى 
وتنتهز  محسوب  بشكل  المخاطر  تلك  تدير  حيث  إليها،  تتعرض  التي  المخاطر  وتنويع 

 1  . وامتيازها، وتعزيز مجالات تفوقها وربحيتها لتأكيد قدرتها  الاستثماريةالفرص 
املة أعمالها في مناطق جغرافية متعددة تنتشر فيها سواء  حيث تمارس البنوك الش   الاستثمار ✓

 .كان ذلك داخل الدولة أو خارج هذه الدولة
بسبب إمكانية حصولها على إرادات متنوعة المصادر ومن فئات    قوة مركزها المالي:- ✓

 2  متنوعة.  اقتصاديةوقطاعات 

 3 إلى البنوك الشاملة:  التحولثانيا: دوافع 

في السنوات الأخيرة وهذه التحولات   وظائفهات عديدة وعميقة في  تشهد البنوك تحولا 
وظائف البنوك ومن بين أهم الدوافع التي تؤدي إلى التحول نحو تبني   وازديادتصب في تعدد 

 : ي ما يلمفهوم البنوك الشاملة 

دائها خاصة إذا توافرت لديها أفالبنوك يتوافر لديها دافع ذاتي مستثمر لتطوير    دوافع ذاتية:  -
  واتخاذ ورصد وتحليل ما يدور حولها من تطورات وتحولات    قراءةالإدارة الذكية الفاعلة على  

القرارات والسياسات اللازمة للتواكب معها. إذ أن البنك غير قادر على هذا التفاعل ويزول 

 
 .182، ص2016ان، الأردن، ، دار الجن1مبروك رايس، إنعكاسات العولمة المالية على الجهاز المصرفي، ط- 1
، 2016،دار الفجر، القاهرة مصر،1محمد الصيرفي، إدارة العمليات المصرفية: العادية، غير العادية، الإلكترونية،ط- 2

 . 85ص
عبد القادر شارف، البنوك الشاملة والأدوار الجديدة، في ضل العولمة المصرفية مع الإشارة إلى حالة الجزائر، مجلة - 3

 . 9-8،جامعة الأغواط، ص2007، 3، العدد1الإقتصادية، المجلدالدراسات 



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

11 
 

يستطيع إقامة روابط مع القطاع العائلي أو قطاع الأعمال ومن ثم تنقطع عنه   ويموت لأنه لا
 . سبل الحياة 

وذلك لما خلفته من مجالات يجب أن تتدخل فيها  المحلية: القتصاديةتطورات والتحولت  -
يتطلب  ما  وهو  السوق  لقوى  المجال  وإفساح  الخصخصة  برامج  مثل  دورها  وتلعب  البنوك 

بالأسواق المالية الناشئة في    فما يعر ى تنفيذ هذه البرامج وظهور أيضا  مساعدة البنوك عل
الكثير من الدول النامية والبنوك التي عليها مسؤولية كبيرة من حيث تنشيط وتفعيل هذا السوق  

 . منتجات جديدة تتعامل فيها وابتكار

ات أدى إلى  والمعلوم  الاتصالاتإن هذا التطور في مجال    التطور العملي والتكنولوجي:  -
توفير المناخ المناسب لظهور هذا النوع من البنوك حيث سمح بسرعة تبادل المعلومات في ما  
بين البنوك والعملاء وبين البنوك والسوق وبين البنوك وقطاعات الإنتاج والخدمات، ومن ثم 
 قللت كثيرا في فرص عدم دخول بنوك في الكثير من المشروعات وكذا ما صاحب هذا التطور 

 . من سهولة تحريك رؤوس أموال بكميات كبيرة

حيث ساهم التطور التكنولوجي  ونمو وتطور النقود الإلكترونية: الفتراضيةظهور البنوك  -
البنوك وتزايد من فروعها بل وإن بعض البنوك في الدول المتقدمة   انتشارإلى التقليل من حاجة  

 . لين لديهاشرعت في غلق الكثير من فروعها وتسريح بعض العام

تشكل المنافسة دافعا مستمرا لتطوير البنوك وتحول نحو البنوك الشاملة فتوجد   المنافسة:  -
البنوك ذاتها داخل   بين  بين    الاقتصادالمنافسة  أو  المختلفة، كما توجد   الاقتصادياتالواحد 

ية إذ أيضا المنافسة المالية غير المصرفية والمؤسسات الغير مالية صناعية كانت أو تجار 
التأمين  وشركات  والتجارية  الصناعية  الشركات  من  العديد  دخول  الأن  المالية  السوق  تشهد 

المصارف تقديمها مما أدى إلى تأكل    اعتادتوالسمسرة مجال تقديم التمويل والخدمات التي  
أخرى تستطيع   ةإستراتيجيزاما عليها أن تبحث عن أرباح هذه الأخيرة ومن ثم كان ل وانخفاض

 . لالها التعويض من خ



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

12 
 

العديد من البنوك أن مركزها يتعرض لمخاطرة شديدة   اكتشافوذلك من خلال    :المخاطرة  -
في الداخل والخارج خاصة أنه قد توقفت دول نامية عديدة عن   ئتمانلتركيزها على منح الا 

ريكية  لولا تدخل الحكومة الأم   الانهيارسداد ديونها أو وقوف الكثير من هذه البنوك على حافة  
الفدرالي وكذلك صندوق النقد الدولي وبنك التسويات الدولية وأدت هذه المشكلة   الاحتياطيالبنك  

إلى دفع البنوك لتنويع أنشطتها وتملك أصول حقيقية ومعنوية لكي تعوض الأرباح في مجال  
تقوم ما يعرف   debt Swapما إذا كانت الخسائر في مكان آخر وهكذا فلبنوك أيضا أصبحت  

أصول حقيقية في البلدان المدنية بديونها على أساس أسعارها في    استبدالمقاصة الديون أي  ب
 السوق الثانوية. 

 إلى الدوافع الأخرى والتي نحصرها في:   ةبالإضافهذا 

 . بين البنوك بمعدلات كبيرة في السنوات الأخيرة  الاندماجتزايد حركة  -
 . ت الماليةالعالمي وتحرير الخدما الاقتصاديالتحرير  -
 . الرقمي بالاقتصادتزايد الوزن النسبي لما يسمى  -
البنوك    وازدياد  والمتعاملةالوعي لدى الأفراد   - الحصول   وتفضيلهمتوقعاتهم وطلباتهم من 

 على سلسلة من الخدمات المتكاملة من جهة واحدة أو بنك واحد. 

 

 

 

 

 

 

 



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

13 
 

   ةاللكتروني ةالعام للخدمات المصرفي الإطارالمبحث الثاني 

البنوك    ة أساسيةجميع فروع النشاط الاقتصادي في الوقت الحالي وبصف  أنمما لا شك فيه  
المصرفي الخدمات  على  الى    ةتعتمد  المبحث  هذا  يهدف  وتطور   إبرازحيث  مفهوم  وتحديد 

  ة ومميزات الخدمات المصرفي  أهميةكما سنتطرق من خلاله الى    ةالالكتروني  ةالخدمات المصرفي
 . التي تقدمها البنوك ةالالكتروني ةالخدمات المصرفي أهمالى عرض  بالإضافة ةالالكتروني

 ة اللكتروني ةتطور ومفهوم الخدمات المصرفي الأول:المطلب 

  ةالمصرفي  ةالتطور الهائل في مجال تكنولوجيا المعلومات والاتصالات شهدت الصناعفي ظل  
 ةالعمليات المصرفي  لإجراء  ةمن خلال استخدام شبكات الاتصال الالكتروني  ةتغيرات جوهري

 . مكان وأيوقت  أيفي  ةلتمكين العميل من الحصول على الخدمات المطلوب

  ةاللكتروني ةالتطور التاريخي الخدمات المصرفي :أول

 الالكتروني حيث برز  دالثمانينيات مع ظهور النق  ةالى بداي   ة المصارف الالكتروني  أةتعود نش 
استخدام البطاقات بدل النقد    أنغير    ةالالكتروني  ةالذي يعني تزاوج النخب  Monétique  مفهوم

تستخدم في    ةبطاقات كرتوني)رن الماضي في فرنسا  ي يرجع في الواقع الى بدايات الق ئتمانالا
ون  بتستعمل في تعريف الز   ةبطاقات معدني)   الأمريكية  المتحدةوفي الولايات    (الهاتف العمومي

ومع ذلك كان لابد من الانتظار حتى الخمسينيات حتى يشهد العالم تحولا    (على مستوى البريد 
والتي   ةبطاقات بلاستيكي 1958 ةسن   American expressصدرأفي هذه البطاقات حيث 

 . انتشرت على نطاق دولي في الستينيات

  ت والتي دول Bank Americard ةبنوك بطاق ةمن ثماني ةمجموع أصدرت 1968 ة وفي سن
الزرقاء   ةالبطاق  إصداركما تم في نفس العام    ةالعالمي  Visa  ةالتي تتحول في ما بعد الى شبك

Carte bleu ةبنوك فرنسي ةمن قبل ست. 



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

14 
 

ثور   نهايةوفي   وبفصل  مغناطيسي  الإلكترونيك  ةالسبعينات  بمسارات  البطاقات  تزويد    ة تم 
Pistes magnetiques  ذاكرة   تحوي   ةالبطاق  أصبحتحيث    ةفي عدد من البلدان الصناعي  

 . عمليات الدفع  لإجراءفيها  ةالمخزن ةالقيم ةويمكن تجزئ

سنو  فرنسا    1986  ةمنذ  اتصالات  الهاتف    France télécomشرعت  غرف  تزويد  في 
الذاكر   ةقارئ  بأجهزةالعمومي     1992التسعينات    ةبداي  ومع Cartes mémoireةلبطاقات 

 Des cartesبرغوثية  في فرنسا    (سحب  أوبطاقات الدفع  )  ةكل البطاقات المصرفي  أصبحت
à puce صاحبها وهو ما يعد    ةوعلى هوي  ةالبطاق  ةفهي تسمح بالتعرف على سلام  وبالتالي
 1. العمليات التي تجري بها لأمندعم كبير 

 اللكترونية  ةمفهوم الخدمات المصرفي :ثانيا 

 : تعاريف نذكر من بينها  ةالمفهوم بعد حظي هذا  ولقد

باستخدام   إي  ةبطرق الكتروني  ةالعمليات المصرفي  إجراء  ةالالكتروني  ةرفيويقصد بالص  -
الجديد  والاتصالات  المعلومات  أو   ةتكنولوجيا  الدفع  أو  بالسحب  الأمر  تعلق  سواء 

 .المصارف  أعمالغير ذلك من    أو  المالية  الأوراقبالتعامل في    أوالتحويل    أو  ئتمانالا
والشركات   والأفراد  الماليةبين المؤسسات    الماليةالمعاملات    ةتشمل الصيرفة الالكتروني -

كالمنظمات   ةتحاول المنظمات المصرفي  ةجل تحسين الربحيأومن    ة،والحكومي  ةالتجاري
من التكنولوجيا    ةمتخذ  ةالمصروفات التشغيلي  على التكاليف وخفض  السيطرة  الأخرى 

 . لتحقيق ذلك  أدواتها والابتكار
المصرفي - المعلومات  فيها  تجري  التي  شكل    ةهي  في  الصرف آالكترونيا  لات 

الى   ةومؤخرا جدا انتقلت هذه العمليات المصرفي  ةوالمعاملات الالكتروني  الأوتوماتيكية

 
عبد الغني ربوح، نور الدين غردة، المؤتمر الدولي العلمي "إصلاح النظام المصرفي في الجزائري في ظل التطورات    -  1

الالكترونية في البنوك الجزائرية بين الواقع والآفاق، كلية الحقوق العالمية الراهنة"، مداخلة بعنوان تطبيق أنظمة الصيرفة في 
 والعلوم الإنسانية، جامعة قاضي مرباح ورقلة، بدون نشر



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

15 
 

ا لكل من العملاء التي تحقق مزاي  ةلتقديم الخدمات المصرفي  ةجديد  ةالانترنت كقنا  ةشبك
 ةساع  24على مدار    ومتاحة  بسرعةالحصول عليها    إمكانيةمكان    إيوالمصاريف من  

 . كان العميل أينما

نجد   سبق  الالكتروني  أنومما  المصرفي  ة الصيرفة  الخدمات  تقديم  تكنولوجيا   ةهي  باستخدام 
 الأسبوع   أياموكل    ة ساع  24عن بعد وخلال    ةالمصرفي  ةالمعلومات والاتصال فهي تتيح الخدم

  1. لتقاء مكاني بين العميل والمصرفاقل بدون ا   ةوتكلف ةفائق ةوبسرع

 وخصائصها   ةاللكتروني ةالخدمات المصرفي أهمية :الثانيالمطلب 

للبنك وللعملاء على حد   ةومفيد  ةمهم  ةفي صورتها الالكتروني  ةتوفير الخدمات المصرفي  إن
 ة:في النقاط التالي  ةالالكتروني ةالمصرفي ةوخصائص الخدم أهمية إيجازويمكن  ،سواء

  ةاللكتروني ةالخدمات المصرفي أهمية أول:

 :تنحصر في ةالالكتروني ةالخدمات المصرفي أهمية أنونجد 

 المعاملات  لإجراءتخفيض النفقات التي يتحملها البنك  •
 ارتباط العملاء بالبنك  ةزياد •
 من العملاء  أوسع ةالوصول الى قاعد إمكانية •
   ةوجديد ةكامل ةتقديم خدمات مصرفي •
  2الأخرى. ةالصمود بوجه المؤسسات المصرفي •

 

 
مـزريـق عاشور، معموري صورية، عصرنة القطاع المالي والمصرفي وواقع الخدمات البنكية الالكترونية في الجزائر،    -  1

الدولي العلمي حول إصلاح النظام المصرفي في الجزائر في ظل التطورات الراهنة،   مداخلة مقدمة ضمن فعاليات المؤتمر
 . 3، ص2008مارس  12- 11جامعة ورقلة، 

صلاح الدين مفتاح سعد الباهي، اثر جودة الخدمات المصرفية الالكترونية على رضا الزبائن، رسالة مقدمة استكمالا    -  2
 . 22، ص2016الأعمال، جامعة الشرق الأوسط، الأردن، سنة لمتطلبات الحصول على ماجيستير في إدارة 



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

16 
 

  ةاللكتروني ةخصائص الخدمات المصرفي :ثانيا 

تلبيتتميز   في  التقليدية  الصيرفة  خدمات  عن  متميزة  خدمات  بتقديم  الالكترونية   ة الصيرفة 
 أهمها: من  ةالزبون وهو ما يحقق مزايا عديد احتياجات

من   أوسع  ةبقدرتها للوصول الى قاعد  ةالالكتروني  ةتتميز الصيرف  :ةليس لها قيود زمني -
 أي في    ةطلب الخدم  إمكانية  كما تتيح لهم  ، زمان معين  أوالزبائن دون التقيد بمكان  

الى سرية المعلومات   إضافةللزبون  ةوهو ما يوفر الراح الأسبوع أياموقت وعلى طول 
 . ن الزبو  ةقثوالتي تزيد من 

 ةالهاتف والفاكس والانترنت سهول  ةيسمح استخدام الوسائل الالكتروني  :التصال  ةسهول -
الكترونيا وكذا طرح انشغالاتهم   ةاتصال الزبائن بالبنك والتعرف على الخدمات المصرفي

ويكون الاتصال   الآليواستفساراتهم والتي يرد عليهم موظف البنك ممثل في جهاز رد  
العلاق تعزيز  شانه  من  وهذا  والبنك  الزبون  بين  اتجاهين  تسمح هذه   ةذو  كما  بينهما 

 ة من طرف الزبائن الى البنك حول اهتماماتهم بخدمه مصرفيمعلومات    بإرسال  ةالخاصي
 . السوق  ةودراس  ةالعكسي ةوبالتالي يستفيد البنك من التغذي ةمعين

الخدمات    ةكاف  ةتتضمن الصيرفة الالكتروني  ة:وجديد   ةمتكامل  ةتقديم خدمات مصرفي -
تميزها عن   ةتطورا باستخدام وسائل حديث أكثروالى جانبها خدمات  ةالتقليدي  ةالمصرفي

 : التقليدي مثل الأداء
 المصرفية. عن الخدمات  الإعلامية ةالنشرات الالكتروني إصدار •
 المصرف. لدى  أرصدتهممن  التأكد ةالزبائن بطريق إمداد •
 . الكترونيا المسحوبة عليهم لاتادفع الزبائن للكمبي ةتقديم طريق •
 . اكترونيبين حسابات الزبائن ال الأموالتحويل  •

 



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

17 
 

الصيرف  أهممن    :التكاليف  خفض - يميز  الخدم  أن  ةالالكتروني  ةما  تقديم   ةتكاليف 
التقليدي  ةمقارن  ةمنخفض  ةالالكتروني القطاع   ةبتقديم الخدمات  العاملون في  يقدر  كما 

 ةيكلف مالا يقل عن ست  ةمن خلال القنوات التقليدي  ةتقديم الخدم  ةتكلف  أنالمصري في  
 . ة الحديث ةتقديمها من خلال القنوات الالكتروني أضعاف

القدر   :التحديث  ةسرع - تحديث   ةتعني  خلال  من  المعلومات  مصادر  تكوين  على 
من الزبائن ومن التفاعلات التي تحدث بين الزبون والبنك بشكل    المجمعةالمعلومات  

كفاء يعزز  مما  البيانات  ةوفعالي  ةمتواصل  الى    ،قواعد  الوصول    الدقة وبالتالي 
 . ة والمصداقي

التقني  أحدثته  إنما  :ةالمصرفي  الأعمالانجاز    ةسرع - سرع  ةالحديث  ةوسائل  في    ةمن 
بالمصرف  ةالمصرفي  الأعمالانجاز   الاتصال  الزبون  على   همكانإب  وأصبح  ،يسهل 

 ة جيد وبكفاء  أداءبوذلك    ةالواحد  ةمن الدقيق  ة صغير   أجزاءمن الخدمات في    ةالاستفاد
 1. شخصيا الى مكان وجود المصرف لطلب ما يحتاجه هوبدون انتقال ،ةعالي

 ةاللكتروني المصرفيةالخدمات  أنواع :المطلب الثالث

الصيرفتنوعت   التجاري  ةالالكتروني  ةخدمات  المصارف  نظم    ةفي  تطور  الى  ذلك  ويرجع 
 ةالنوعي  ةللجمهور المتعامل مع المصارف الى الاستفاد  أتاحالاتصالات وتقدم التقنيات مما  

   :من هذه الخدمات ونذكر منها

  اللكترونيةالنقود -1

  الأساسية:يقتضي علينا فهم تحديد تقسيماتها وخصائصها  ةالحديث عن النقود الالكتروني

اللكتروني النقود  عبار   ةتعريف  ملموس   ةهي  نقود غير  الكتروني  ةصور   تأخذ  ةعن   ة وحدات 
ويمكن  ة،  الالكتروني  ةفي مكان يسمى المحفظ  الآليتخزن على القرص الصلب لجهاز الحاسب  

 
خليلي ناريمان، بن بوزيان محمد، دور وخصائص الخدمات المصرفية الالكترونية في تعزيز العلاقة مع الزبون، مجلة    -  1

 . 105-103، ص  2022، الجزائر، سنة1، العدد17العلوم الاقتصادية، المجلد 



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

18 
 

الانترنت بما في ذلك   ةعبر شبك  ةوالتجاري  ةالتعاملات المالي  إتماماستخدام هذه الوحدات في  
  ة.ودفع ثمنها في شكل وحدات من النقود الالكتروني ةشراء الملتزمات اليومي

  :من الخصائص نذكر منها ةبمجموع ةوتتميز النقود الالكتروني

اللكتروني - عبار   :الكترونيا   ةمخزن  ةنقدي  ةقيم  ةالنقود  مشفر   ةفهي  بيانات  يتم    ةعن 
الكمبيوتر   ةعلى ذاكر   أو  ةفي شكل بطاقات بلاستيكي  ةوضعها على وسائل الكتروني

 الشخصي 
 ة مستقل  ةكمعلومات رقمي  ةالنقدي  ةيتم حفظ القيم  الأطراف:  ةثنائي  ةالنقود اللكتروني -

الى وجود   ة يتم نقلها من الزبون الى التاجر دون الحاج  إذحساب مصرفي    أيعن  
 طرف ثالث بينهما 

النقود   وإصدارلكل مصدر يقوم بخلق    أنحيث    :ة ليست متجانس  ةالنقود اللكتروني -
 أنعدد السلع والخدمات التي يمكن    ة من ناحي  أو  ةالقيم  ةمن ناحي  ةمختلف  ةالكتروني

 بواسطتها  ةيشتريها حامل النقود الالكتروني
  ، لا تتسم بالتعقيد  أدواتالزبون يسعى الى الحصول على    أنحيث    :الستخدام  ةسهل -

  أن الى  بالإضافة ،المستخدمين ةتناسب كاف لأنها  ةوهذا ما يتوفر في النقود الالكتروني
 1. آلية  ةيتم بطريق الالكترونيةالمدفوعات باستخدام النقود  إجراء

 : من نذكر منها أشكال ةعلى عد ةوتكون النقود الالكتروني ةتقسيمات النقود اللكتروني

اللكتروني - برمجيات   ةبرمجي  أنظمةهناك    :ةالبرمجي  ةالنقود  على  بالكامل  تعتمد 
الانترنت   ةمخصص عبر  النقود  استخدام   أصبحفقد    ،لدفع  طريق  عن  الممكن  من 

  اتعملي   لإتمام  ةاستخدام النقود الالكتروني  Ecash's  برنامج  أشهرهامن    ةبرمجيات معين

 
الالكتروني والمسؤولية المدنية للبنك فيه، أطروحة مقدمة لنيل شهادة الدكتوراه في الحقوق،    حفيظة كراع، العمل المصرفي  -  1

   118، ص  2021جامعة الحاج لخضر، باتنة، سنة



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

19 
 

كما   الانترنت  عبر  والدفع  تتيح    أنالشراء  البرمجيات  الالكتروني  إرسالهذه    ة النقود 
   .بريد الكتروني ةمع رسال بالإرفاق

 ةممغنط  ةبلاستيكي  ةذكي  ةبطاق  ةالالكتروني  ة قد تكون المحفظ  ة:اللكتروني  ةالمحفظ -
يمكن تثبيتها على الكمبيوتر الشخصي ليتم   ( chipية حويس  - ةرقاق - ةبشريح ةمزود )

 ةنيالالكترو   ةويمكن استخدام المحفظ  ،عبر الانترنت   إليه(  أو  همن)  ةالمالي  ةنقل القيم
   .الدفع الالكتروني أنظمةالتي تستعمل  ة التقليدي الأسواقفي للدفع عبر الانترنت و 

الشيك الالكتروني هو المكافئ للشيك الورقي التقليدي الذي اعتدنا   ة:الشيكات اللكتروني -
يرسلها مصدر الشيك   ةومؤمن  ةموثق  ةالكتروني  ةالتعامل بيه والشيك الالكتروني هو رسال

يعم الذي  للبنك  ويقدمه  ليعتمده  الشيك  مستلم  الانترنتالى  عبر  البنك    ،ل   أولاليقوم 
قيم المالي  ةبتحويل  يقوم    ةالشيك  ذلك  وبعد  الشيك  حامل  حساب  الشيك   بإلغاءالى 

الكترونيا الى مستلم الشيك ليكون دليلا على انه تم صرف الشيك فعلا ويمكن  وإعادته
  .بهالكترونيا من انه قد تم بالفعل تحويل المبلغ الى حسا يتأكد أنلمستلم الشيك 

 ةمن سرع  ةالتجاري  ةومتطلبات الحيا  ةالعصري  ةمجازة لتطور الحيا  ة:البطاقات المصرفي -
التي استعملت   ةمن البطاقات البلاستيكي  ةمختلف  أنواعظهرت    الأداءفي    ةوفعالي  ةومرون

وتندرج كل هذه البطاقات    ةللمدفوعات بدل النقود الحقيقي  ةفي مختلف المجالات كوسيل
حيث هو تمكن حاملها   ةالبطاقات المصرفي  أو  ةتحت اسم بطاقات المعاملات المالي

  1ة. مالي ةله قيم آخر شيء  أي أو من الحصول على نقود وسلع وخدمات 
 
 
 
 

 
مصطفى يوسف كافي، النقود والبنوك الالكترونية في ظل التقنيات الحديثة، الطبعة الأولى، دار المؤسسة رسلان للطباعة    -  1

 . 22، ص2011، سوريا، سنة والنشر والتوزيع



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

20 
 

 ة: البطاقات البنكي-2

الدفع   مبدأتقوم على    ةمغناطيسي  ةبلاستيكي  بطاقةعن    ةعبار هي  ة:  البطاقات البنكي  تعريف
يصدرها البنك لصالح عملائه بدلا    ةللوفاء بالالتزامات المالي  ةمصرفي  أداة المسبق باعتبارها  

لها وشعارها وتوقيع    ةالمصدر   ةوتتميز بشكلها المستطيل وتحمل اسم المؤسس   ،من حمل النقود
حاملها الوجه    ،وحساب  الصلاحي  الأماميوفي  انتهاء  وتاريخ  حاملها  واسم  رقمها   ، ة تحمل 

كما تستخدم هذه البطاقات في السحب   ،وبالتالي فهي تحل محل النقود في مختلف الالتزامات
حيث تعطي لحاملها   ،وفي شراء السلع والحصول على خدمات  الآليالنقدي من جهاز الصرف  

من    أنواع  ة العمليات وهناك عد  إتمامقل في  ا  ةوتكلف  والأمانفي السداد    ةقدرا كبيرا من المرون
 : هذه البطاقات نذكر منها

 أقصىيمكن للعميل بمقتضاها سحب مبالغ نقدية من حسابه بحد    الآليبطاقات السحب   -
متفق عليه والغرض منها تقليل الزحام على شبابيك الصرف وكذلك لتمكين العميل من 

 . فترة التي يكون فيها البنك مغلقاصرف المبالغ التي يحتاجها في ال
التي يحصل   بطاقات الدفع - السلع والخدمات  وهي بطاقات تخول لحاملها سداد ثمن 

لها   ةالمصدر   ةب اتفاق مع الجهالتي تقبلها بموج  ةعليها من بعض المحلات التجاري
 .العميل الى حساب التاجر وذلك بتحويل ثمن البضائع من حساب 

حيث يستطيع استعمالها   ةيائتمان ويمنح فيها البنك لحاملها تسهيلات    ئتمانبطاقات ال  -
عدم   أوللحصول على السلع والخدمات بمجرد تقديمها للتاجر بصرف النظر عن وجود  

المشتريات والتي عليها   ةبقيم  ةحيث يقوم التاجر بتحرير فاتور   ةليوجود رصيد كافي للعم 
مها البنك من حساب  له ويخص   ةليسدد القيم  ةتوقيع العميل ويقدمها للبنك مصدر البطاق

 1. العميل الجاري 
 

 
، جامعة البويرة،  9مصطفى طويطي، وسائل الدفع الالكتروني، مجلة العلوم الاقتصادية والتسيير والعلوم التجارية، العدد    -  1

 .56، ص2013سنة 



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

21 
 

 ة التحويلات اللكتروني-3

في تحويل   ة المعتمد  والإجراءاتالقواعد    ةيتمثل في مجموع  :ةالتحويلات اللكترونيتعريف  
التحويل عن طريق   أمر  إصدار  ةمرخص لها القيام بعملي ةعبر المصارف الالكتروني  الأموال

 ،ة بالتحويل المصرفي والبنك مصدر الحوال الآمرفالتحويل المصرفي هو عقد بين    ،الحاسوب
الى   ةالحوال  ةغيره مبلغا من النقود يعادل قيم  ةبواسط  أويلتزم بموجبه البنك بان يدفع بنفسه  

وبذلك فان التحويل المصرفي الالكتروني لا   ،متفق عليها  ةمقابل عمول  ةالمستفيد من الحوال
تسمح بالقيام    ةيختلف عن التحويل المصرفي العادي سوى بوجود وسائل الاتصال الكتروني

  ةلكترونيوبتطوير الوسائط الا  ،ةبين المؤسسات المالي  ةعقدي  ةعن بعد والتي تتم بعلاق  ةبالعملي
انتشارا   أكثر  ةالالكتروني  ةالتحويلات المصرفي  أصبحتوقنوات الاتصال    ةالمعلوماتي  وأنظمة

الى   راجع  العقود    السرعةوذلك  هذه  تنفيذ  التحويل    والثقةفي  مجال  في  المتعاملين  بين  ما 
ناتج عن الدفع الالكتروني ما بين المشتري    أصليالذي يعتبر عمليه لانقضاء التزام    ،المصرفي

   1.لاقتناء حاجياته من سلع وخدمات ةالكتروني ةالذي يستعمل وسيل

 اللكترونية:  التجارية  الأوراق-4
  ة الكترونيا بصور   ةمحررات معالج"  بأنهايمكن تعريفها    :اللكترونية  التجارية  تعريف الأوراق . أ

من  ةبعد مد أوكلية تمثل حقا نقديا وقابلية للتداول وتستحق الدفع لدى الاطلاع   أو ةجزئي
 ةالتجاري  للأوراقالوفاء مثل النقود وبذلك يكون    كأداة الاطلاع ويجري العرف على قبولها  

 : صورتان ةالالكتروني
 ةتقليدي  نشأة  ةالورق  نشأةجزئيا بشكل الكتروني وبهذا تكون    ةالمعالج  الأولى  الصورة -

 ةمضمونها على دعائم الكتروني  بإدخالعلى محرر ورقي ومن ثم يتم معالجتها الكترونيا  
  ة.ممغنط

 
استعمال التسويق الالكتروني،  جلول بن قشوة، آليات الدفع الحديثة في المؤسسات المالية الجزائرية ومساهماتها في انتشار    -  1

 . 93، ص2017، جامعة الأغواط، الجزائر، مارس 2، العدد8مجلة دراسات العدد الاقتصادي، المجلد 



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

22 
 

كليا بشكل الكتروني والتي يختفي معها استخدام الورق تماما    ةالمعالج  ةالثاني  الصورة -
 ة من خلال استخدام الوسائط الالكتروني  ةي منذ البدايوتتم معالجتها كليا بشكل الكترون

 . ويتم تداولها الكترونيا ةالدعائم الممغنط
  اللكترونية: التجارية الأوراق  أنواع . ب

ثلاثي    بأنهاوتعرف    ة:اللكتروني  ةالكمبيال - شكلي  الكترونيا   الأطرافمحرر  معالج 
شخص    أمرايتضمن    ةجزئي  أو  ةكلي  ةبصور  من  شخص    (ساحب)صادرا    آخر الى 

حامل السند مبلغا معينا   أوهو المستفيد  و   يدفع لشخص ثالث  أنالى    (مسحوب عليه)
   .قابل للتعيين أوفي ميعاد معين  أوبمجرد الاطلاع 

انه ورقه محرر   :الشيك اللكتروني - حددها    ةمعين  ةشكلي  لأوضاعوفقا    ةوعرف على 
مسحوب )  آخرالى شخص    ( ساحب)شخص  يصدر من    أمراالقانون والعرف وتتضمن  

ن يدفع بمجرد الاطلاع مبلغا معينا من النقود لشخص أما يكون بنكا ب  ةوهو عاد  (عليه
 . لحامله أو لأمره أوثالث هو المستفيد 

شخص   لأذنتتضمن تعهد محرر بدفع مبلغ معين    ةهو ورق  :الكتروني  لأمرالسند   -
 . قابل للتعيين أوفي ميعاد معين  أوهو المستفيد بمجرد الاطلاع  آخر

 اللكترونية:  التجارية الأوراقخصائص  .ج
يحددها القانون والعرف التجاري   ةمعين  لأوضاعفهي صك مكتوب تبعا    :تصرف شكلي  -

كتصرف   ةوعليه فان هذه الورق  ة،الالتزام فيها مشافه  أنحيث انه لا مجال للحديث عن  
وهذه   ةفي محرر مكتوب الكترونيا يحتوي على بيانات معين  إفراغهشكلي يوجب القانون  

 . تصبح معيبة  أوتفقد وقيمتها  ةفان الورق وإلا  ة،البيانات تختلف باختلاف نوع الورق
دائما   التجارية  الورقةتمثل    :نقوديمثل مبلغا من ال  اللكترونية  التجارية  الورقةموضوع   -

  ة. التجاري الأوراقتخرج من عداد  فإنهاحقا موضوعه مبلغا نقديا وان لم يكن كذلك 
 الأساسيةمن الوظائف    ةتعد هذه الخاصي  اللكترونية:  التجارية  للورقةقبول العرف   -

بين    أنهاحيث    ةالالكتروني  ةالتجاري  للأوراق فيما التقوم  فيتداولونها  النقود  مقام  تجار 



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

23 
 

حول محرر يعرفونه بينهم و يقبلونه جميعا   ةمعين   ةعرفي  ةتكون هناك ثق  أنبينهم ولابد  
  .بدون وجود عائق

مكتوب - اعتبار    :الكترونيا  ة محررات  على  القانون  وكذلك  العرف  استقر    الأوراق لقد 
على الورقة  أتنش  ةالتقليدي ةالتجاري الأوراقتصرفا شكليا فقد كانت  ةالالكتروني  ةالتجاري
  أوراق لكن سرعان ما تغير ذلك في ظل الحديث عن    ة،التقليدي  ةوتكتب بالطريق  ةالعادي
والتطور    ةللمعلوماتي  ةخاضع  ةالالكتروني  ةالتجاري  ةالورق  أصبحتحيث    ةالكتروني  ةتجاري

 1ة. حديث ةتكتب بوسائل الكتروني أصبحتالتكنولوجي في معالجتها لذا 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
الالكترونية،    -  1 التجارية  الأوراق  شيخة،  محمود  سالم  مقارنة-محمد  تحليلية  لمتطلبات    -دراسة  استكمالا  مقدمة  رسالة 

 . 5، ص 2019خاص من كلية الحقوق، جامعة الأزهر، غزة، سنة الحصول على ماجستير في القانون ال



 الإطار النظري المفـاهيمي للبنوك التجارية والخدمات المصرفية الالكترونية ــــــــــــــــــــــــــ  ــــــــ ـــــــــــ  الفصل الأول 

24 
 

 خلاصة الفصل  

تعتبر البنوك أهم الركائز التي يقوم عليها الاقتصاد الوطني لمختلف الدول وذلك من 
الدور   تلعبهخلال  المدخرات    الذي  تعبئة  المشروعات في  إشارة  رهن  ووضعها  جمهور  من 
يشكلان النشاط الأساسي والرئيسي للبنك   ئتمانالودائع ومنح الا  الدولة، فتلقيوالاستثمارات  

أجل   من  وفعالية عالية  كفاءة  متميز ذو  لأداء  الوصول  الى  دائما  الى  البنوك  تسعى  حيث 
 الحفاظ على استقرار والصمود أمام المنافسين.

لات السريعة في البيئة التقنية للبنوك التجارية التي سارت بخطوات سريعة في ظل التحو 
نحو تبني المفاهيم الجديدة ومتطورة في إتمام الأعمال حيث حققت مكاسب عديدة في عملها  
للتكنولوجيا  وليدة  إلكترونية  تقديم خدمات حديثة  إلى  مجال عملها  توسيع  من خلال  البنكي 

في توسع تعاملاتها بتقديم خدماتها إلى شرائح اوسع من العملاء المتطورة كما أنها ساهمت  
البنوك   الصيرفة الالكترونية ومن جهة أخرى تعمل  أفرزتها  التي  الجديدة  القنوات  ذلك راجع 

وفق ما تمليه الظروف الراهنة    باستمرارالتجارية على تلبية حاجات عملائها المتزايدة والمتغيرة  
سبب ميلهم إلى استعمال الوسائل الإلكترونية الحديثة والتكنولوجيا والتي أثرت على عاداتهم ب

المتطورة والتي تقرب المسافات بين اطراف العملية البنكية مما يحقق اداء افضل من عدة زوايا 
 من بينها الوقت وتكلفة وغيرها. 



 

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 الفصل الثاني:
 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في

أ داء البنوك التجاريةالرفع من   



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

26 
 

 تمهيد:

الخدمات المصرفية بعد ما تناولنا في الفصل الاول مفاهيم عامة حول البنوك التجارية و 
ودورها في تحسين الاداء في البنوك التجارية، سنحاول في    ومزاياهاالياتها    ومختلفالالكترونية  

الاداء في البنوك إسقاط الدراسة ميدانيا من خلال ابراز دور الصيرفة في تحسين  هذا الفصل  
 . التجارية 

مجموعة   وتتبعهاالصيرفة الالكترونية في الجزائر  يخص واقع    فيماذلك ارتأينا تقديم    وعلى
الا البطاقة  من  من  بكل  الخاصة  للمبالغ    و cibالالكترونية  حصائيات  الاجمالي  التسوية  نظام 

المقاصة الالكترونية و القيام بتحليلها و عرض النتائج    و ARTSالكبيرة و المدفوعات العاجلة  
 .المحصل عليها 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

27 
 

 أنظمة المعلومات والدفع في الجزائر: تطوير وعصرنة  المبحث الأول
في ظل تعاظم دور التكنولوجيات المصرفية فإنه يتوجب على البنوك الجزائرية العمل على  

وذلك من خلال تطوير نظم   ،تحقيق أكبر استفادة من إنجازات تكنولوجيا المعلومات والاتصالات
والكفاءة  بسرعة  تتميز  التي  المصرفية  للخدمة  تطبيقات جديدة  وابتكار  الخدمات  تقديم  ووسائل 

إلكترونية مثل   في الأداء،والدقة   المصرفية في معظمها عن طريق قنوات  العمليات  تتم  حيث 
 . أجهزة الصرف الآلي ونقاط البيع الالكترونية

 CIBالدفع بين البنوك   الول: بطاقةالمطلب 
 :CIBالبطاقات البنكية في الجزائر وظهور بطاقة  نشأة .1

الآلية   موزعات  استعمال  محاولات  اولى  البنكية النقدية    للأوراقتعود  البطاقات  باستعمال 
تنصيب موزعين إثنين واشتغل لمدة قصيرة فقط وبعد مدة ليست  ،حيث تم  1975بالجزائر إلى سنة  

حيث  .199سنة  بصورة واضحة  لأول مرة بالجزائر    ظهرت البطاقات البنكية  (paysera)يسيرة اب
السحب التي تعمل   البطاقات بطاقةالأوفياء نوعين من  الجزائري لزبائنه  القرض الشعبي  أصدر  

 ،ثن انخرط البنك في شبكة ماستر كارد الدولية كقابل فقطعلى الموزعات التابعة لشبكة البنك  
البطاقة   بهذه  إصدارها،للتعامل  إصدار بطاقة    دون  إلى  اليوم  الرقاقة ووصل  الدولية ذات  فيزا 

من جهته بنك الفلاحة والتنمية الريفية قام بإصدار بطاقة    EMVالإلكترونية وفق المعيار الدولي  
ومن جهته أيضا   للأجراء الذين لهم حسابات بنكية على مستوى فروعه،سحب خاصة بها موجهة  

البنزين على مستوى محطات  لشراء  بنك الجزائر الخارجي قام بإصدار بطاقات مسبقة الدفع موجهة  
ومن جهة أخرى بريد الجزائر قام بإصدار بطاقة السحب   لتعويض وصولات البنزين  ،وذلك  نفطال  

خاص به والتي من خلالها يمكن لحامل هذه البطاقة سحب الأموال من الموزعات الآلية على  
سنة البطاقات  هذه  عدد  وصل  حيث  شبكته  ،واخي7.5الى  2.16كامل  بطاقة  أصدر مليون  را 



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

28 
 

والتي يعمل على توسيعها إلى كل صاحب حساب  .EMVالبطاقة الذهبية لسحب ودفع بمعيار  
 .1بريدي 

 :SATIMوالعلاقات التلقائية بين البنوك نشأة شركة النقد الآلي   .2
شركة تابعة لسبعة   وهي  بمبادرة من المجتمع المصرفي، 1995في عام  SATIM تأسست شركة  

 بنوك في الجزائر: 

BDL,BADR,CNEP,CPA,BNA,BEA, البركة ومؤسسةCNMAلتأمين . 

حيث    للبطاقات المحلية والدولية،  إنها المشغل الوحيد للدفع الالكتروني بين البنوك في الجزائر
وسائل الدفع لدعم برنامج تطوير وتحديث البنوك وخاصة تعزيز  تعمل كواحدة من الأدوات التقنية  

 .عن طريق البطاقة 

ساتيم   به،19تجمع  الخاصة  البنوك  بين  الإلكترونية  الدفع  شبكة  في  من   عضوا  تتكون  والتي 
 . بنكا خاصا بالإضافة إلى بريد الجزائر 12بنوك عامة و6بنكا بما في ذلك 18

ذا تم توصيل الى يومنا ه  في خدماتها في السنوات الأخيرة،  مستمداشهدت ساتيم تطورا كبيرا نموا  
محطة دفع الكترونية متصلة بخوادمها إضافة إلى هذا ...36جهاز صراف آلي و1351أكثر من  

الويب يعمل على منصته ويرجع هذا النمو بشكل أساسي إلى تأثير بطاقة    موقعا تجاريا على1.8
 . البنك التجاري الدولي على العادات الشرائية للمواطنين الجزائريين 

 

 

 
ونظام القانوني للعقود الخاصة بها، مجلة العلوم القانونية والسياسية، مجلد CiBعصام نجاح ،صليح بونفلة،بطاقة البيبنكية  1
 . 494,ص2.18ماي قالمة الجزائر، ديسمبر  8,جامعة 3،العدد9



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

29 
 

  :SATIMمهام شركة  .3

انشاء و إدارة المنصة التقنية و التنظيمية   .الالكتروني طرق الدفع    واستخدامالعمل على تطوير  
 . الشبكة المصرفية الإلكترونية في الجزائرلضمان التشغيل البيني الكامل بين جميع الفاعلين في 

بين البنوك من خلال كونها لكتروني  منتجات الدفع الإالمشاركة في تنفيذ القواعد بين البنوك لإدارة  
 . منتجات الدعم الإلكتروني  وتطويردعم البنوك في إنشاء  قوة اقتراح،

  .النقدي  والسحبالدفع  وبطاقاتتخصيص الشيكات 

الا و هي اتقان    تنفيذ جميع الإجراءات التي تحكم عمل نظام الدفع الإلكتروني بمكوناته المختلفة،
 إلخ . ..... المالية،اقتصاد التدفقات  سرعة المعاملات، ،تأتمة الإجراءات  التقنيات،

الآلي   النقد  شركة  البنو   والعلاقاتتوفر  بين    لأجهزة   والإدارةوظائف الاتصال  ساتيم   كالتلقائية 
مفاتيح للأعضاء بنظام    إنشاء  ، "للبنوك"  تخصيص بطاقات السحب بين البنوك  الصراف الآلي،

 . تفويض خاص بهم

  تشارك العديد من البنوك في شبكة الخدمات المصرفية الإلكترونية بين البنوك للسحب النقدي، 
من   بنوك  سبعة  ذلك  في  ساتيم)بما  في   البركة،المساهمين 

BDL,BNA,,CNEPBANK,BEA,BADR,CPA)      إلى مؤسسات  CMMAبالإضافة  و 
الج )بريد  سيما  لا   ،  BNPالجزائر، Sociètè Generalزائر،أخرى 

Paribas،الجزائرNatixis,Algèria Gulf Bank,Housingbank hong kong 
&shanghai,Fransabank,"HSBC",Arab) 

Banking Corporation "Banking"ABC )البنك العربي و السلام  



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

30 
 

جهاز    .138عمليات سحب نقدي من خلال  يمكن لحاملي المؤسسات المالية المختلفة اليوم إجراء  
 . صراف الي في لبلاد

دفع   CIBيمكن للعملاء الذين لديهم البطاقة المحلية بين البنوك  بالإضافة إلى عمليات السحب،
السلع   من  مشترياتهم  التابع  باستخدام  والخدماتثمن  التجار  من  الخدمات بطاقاتهم  لشبكة  ين 

 .TPE  الإلكترونيةالمصرفية مع محطات الدفع 

أن  كأداء الشمول المالي، في مرحلة جنينية حيث يجب    لا تزال الخدمات المصرفية الإلكترونية،
  .المستقبلية المزيد من الفرص للقطاع المصرفي الابتكاراتتوفر 

عبر الهاتف المحمول و البطاقة المصرفية ليكون  تخيل تقاطعا بين الخدمات المصرفية    يمكن
 . 1ربحية معينة للبنوكو بالتأكيد لعدد أكبر من الأشخاص  محفزات لعرض منتج أوسع،بمثابة 

   Satimخدمات شركة  .4

 خدمات وطنية: 

  توجيه المعاملات . 
  استضافة خدمات الدفع الإلكتروني.  
  اقتناء المعاملات.   
  السحب من أجهزة الصراف الٱلي.   
 ة الدفع على محطات الدفع الإلكتروني.   
 الدفع عبر الأنترنت.   

 
يوم  ww.satim.dz(SATIM) https:/wبالاعتماد على الموقع الرسمي لشركة النقد والعلاقات التلقائية بين البنوك  1

 .2022ماي25



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

31 
 

  مراقبة النشاط النقدي.   
 مكافحة الغش و إدارة المنازعات.   
  و سيب  بطاقة   طباعةتخصيص 

 .  ةلرموز السريا
  تخصيص الشيكات.  

 الخدمات الدولية: 

   توجيه المعاملات الى الشبكات الدولية. 
   معالجة التدفق. 
   إصدار بطاقات كاستر كارد. 
   تخصيص بطاقات ماستر كارد.   
   معاملات الإستحواذ. 
  السحب من أجهزة الصراف الٱلي.   
 ة الدفع على محطات الدفع الإلكتروني.   
  مكافحة الغش و استرداد التكاليف.   

 :في الجزائر CIBإنطلاق العمل ببطاقة الدفع البنكية  .5

،تم إطلاق العمل بها كبطاقة دفع لدى التجار المنخرطين في شبكة   CIBأن البطاقة البنكية  رغم  
وبقي    ،،إلا أن هذه الأخيرة لم تلقى رواجا كبيرا في المجتمع الجزائري 2006النقد الآلي منذ سنة  

من   أقل  وفئة  لها  الحاملين  من  قليلة  فئة  بين  جدا  محصورا  عدد    التجار،استعمالها  أن  حيث 
يقدر  2015بين البنوك إلى غاية سنة  التلقائية    والعلاقاتالنقد الآلي  البطاقات الصادرة عن شركة  

بطاقة ،وهو رقم صغير جدا مقارنة بعدد البطاقات السحب المستعملة على مستوى    1142145ب



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

32 
 

سنة   نهاية  وصل  الذي  الجزائر  لبريد  الآلية  بطاقة  7الى  2015الشبابيك  عدد .مليون  أن  كما 
في الجزائر قليل جدا مقارنة بكل من المغرب وتونس ،حيث أن الصادرة    CIBالبطاقات البنكية  

وفي نفس السنة وصل عدد البطاقات    2015سنة.8398451عدد بطاقات الدفع بالمغرب هو  
 . بطاقة 2665199بتونس إلى 

بين  الجزائر والمغرب وتونس    عند دراسة نسبة الزيادة في عدد البطاقات بكل من الدول الثلاثة،
 ٪.1.7البنكية بالجزائر أن نسبة الزيادة في عدد بطاقات الدفع  ، نجد2014/2015سنتي 

جدا من حاملي البطاقات الدفع البنكية على المستوى الوطني والذي لا يمثل  ورغم العدد الضئيل 
إلا عددا ضعيفا جدا من عدد الحسابات البنكية في مختلف البنوك الجزائرية إلا أن هذا العدد  

يمثل عدد البطاقات التي   أقل، حيثإلا عددا  القليل من البطاقات لا يستعمل منها في الواقع  
٪ من العدد الكلي للبطاقات 22.2أي بنسبة  بطاقة    2015،253586واحدة سنة  قامت ولو بعملية  

 . 1بطاقة 5412411الذي هو 

 : CIBبين البنوك  بطاقة الدفع مامفهوم  .6
عن بطاقات بين البنوك   البنكي، عبارةبحسابكم  ة، المرتبطCIBبين البنوك  إن بطاقات الدفع ما
حيث تمكنكم من إجراء   قدرها عامين وصالحة للاستخدام في الجزائر فقط،ذات مدة صلاحية  

أنها   ايام، كما7/ايام7  وخلالساعة  24ساعة /24بكل أمان على مدار  عمليات الدفع والسحب  
 تمكن من إجراء: 

 . لدى التجار"TPEالدفع الإلكتروني" عمليات الدفع من خلال أجهزة ✓
 الأنترنت. عمليات الدفع عبر  ✓
 . "GAB"الآلية للبنك  DAB"للبنك "عمليات السحب من الموزعات الآلية  ✓

 
 . 495ص مرجع سابق، بونفلة، نجاح، صليحعصام  1



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

33 
 

 . عبر شبكة "بدر بنك" الاطلاع على رصيدكم من خلال موزعات والشبابيك الآلية  ✓

 : CIBشروط إصدار بطاقة  .7
 . الحسابات البنكية بدينارالاشخاص الطبيعيون أصحاب  ✓
 . اشخاص طبيعيون الذين يمارسون مهنة معترف بها حسب الأصول مع دخل ثابت ✓
جاري في هذه الحالة يتم  ممثلو أو وكلاء الشركات أو المؤسسات التي لديها حساب بنكي   ✓

 . 1للشركةإصدار البطاقة على الحساب البنكي 

 : CIBبطاقة الدفع بين البنوك  وأنواع مميزات   .8
ناحية   من  الإلكترونية  البنكية  البطاقات  معظم  وتختلفتتشابه  أو    الشكل،  الخدمات  ناحية  من 

 عناصر أساسية هي:تتكون من عشرة  CIBانا بطاقة الدفع  تقدمها، غيرالعمليات التي 

 البطاقة.شعار مؤسسة الاصدار وصاحب  ▪
 بنكية. البي شعار  ▪
 . نهاية الصلاحية تاريخ  ▪
 . اسم ولقب الزبون  ▪
 .الشريحة العنصر الأساسي لحماية النظام  ▪
 . رقم البطاقة ▪
 . لوحة الامضاء ▪
 . عنوان مؤسسة الاصدار  ▪
البصرية، ▪ الشفرة  البطاقة،  ثلاث  رقم  على  الامضاء  لوحة  على  الظاهرة  الأخيرة   الارقام 

 . عنصر إضافي لتأمين الدفع عن بعد
 

 . 2022ماي24يوم https://badrbanque.dz (BADR)بالاعتماد على الموقع الرسمي لبنك الفلاحة والتنمية الريفية 1



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

34 
 

 الشريط المغناطيسي 

البنكية  إذن   الدفع  بطاقة  بطاقة    CIBإن  مستندة  استعمال  ذات ،إلكترونيةهي  إلى    شخصي، 
م على جميع عمومية أو خاصة تستخد   حساب بنكي صادرة عن أحد البنوك المعتمدة في الجزائر

 .بطاقة محلية ولا تستخدم في الخارجشبكة النقد الآلي بين البنوك اي هي  CIBشبكة 

نوعان من بطاقات الدفع ضمن    البطاقة، هناكبين البنك وحامل    النموذجي المبرموحسب العقد  
 الذهبية. الكلاسيكية والبطاقة  ، بطاقةCIBالبطاقة البنكية 

 :يمكن من خلالها القيام بعمليات الدفع والسحب عبر كامل الشبكة    البطاقة الكلاسيكية
يحددها   بناءا على معايير  البنوك  لزبائن  لون أزرق تقدم  ذات  وهي  بنك على حدة  كل 

 متدرج. 
 :ددها البنك إضافة إلى  تقترح على زبائن البنوك بناءا على معايير يح  البطاقة الذهبية

وسقف أعلى بمبالغ الدفع خدمات الدفع والسحب هذه البطاقة تمنح للزبائن خدمات إضافية  
 .1والسحب وهي ذات لون ذهبي

البطاقة استخدام  الموزعات/الشبابيك   في  CiB  كيفية  النقدي على مستوى  السحب  عمليات 
 الوكالت البنكية:  ولدىللأوراق المالية  الآلية

طرف  من  المحددة  الأسبوعية  القصوى  المبالغ  متاحة في حدود  النقدي  السحب  تبقى عمليات 
تقيد ضمن خصوم الحساب المعني للمبالغ المسجلة   صاحب حساب "بنكسي" انطلاقا من التطبيق،

يتعين على صاحب    حب النقديلعمليات الس   الاعتيادية  الآجالضمن    وذلكلعمليات السحب،  

 
 . 499صسابق، عصام نجاح، صليح بونفلة، مرجع  1



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

35 
 

متاح ضمن  تحت مسؤوليته أن يتحقق من وجود رصيد كاف و و   البطاقة، قبل كل عملية سحب،
 . الحساب مع الإبقاء على الرصيد المذكور إلى غاية القيام بعملية الخصم الموافقة للمبلغ المسحوب

 والخدمات: كيفية استعمال البطاقة للدفع مقابل مقتنيات السلع  .9

تعد   والخدماتا تعد البطاقة بمثابة وسيلة دفع يتسنى استخدامها للتسديد مقابل مقتنيات السلع كم
عمليات الدفع هذه متاحة في حدود المبالغ القصوى الأسبوعية للدفع المحددة عبر التطبيق ذي 

  ع لتغطية عمليات الدف  ومتاح يتعين على صاحب البطاقة أن يتحقق من توفر رصيد كاف    الصلة
الجاري العمل بها لدى التجار    والإجراءاتيتم إنجاز عمليات الدفع بواسطة البطاقة وفق الشروط  

ووكلاء البيع عبر الأنترنت المنخرطين في شبكة الدفع الإلكتروني بين البنوك التي يظهر عليها 
Cib. 

طبق هذه القاعدة تن يخول للبنك أن يقوم بالخصم المباشر لمبلغ النفقات المنجزة بواسطة البطاقة،
حدوث عارض دفع أو عارض سير   على حالات وفاة صاحب الحساب فقدانه الأهلية القانونية، 

للحساب إقفال الحساب أو سحب البطاقة من طرف البنك، على أن يتم تبليغ صاحب الحساب  
 . بهذا القرار

حسابه   من  بالخصم  للبنك  الحساب  صاحب  الكش   وذلكيأذن  أو  التسجيلات  أساس  وف على 
 والخدماتالمرسلة من طرف التاجر أو وكيل البيع عبر شبكة الأنترنت، لتسوية مقتنيات السلع 

يتم بيان المبلغ المفصل لعمليات الدفع بواسطة البطاقة و المسجلة ضمن باب خصوم الحساب  
عليه في اي وقت على واجهة المستخدم للصيرفة عبر   للاطلاعضمن كشف العمليات المتاح  

 . لنقال بانكسي شبكة ا



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

36 
 

أو    والتاجريبقى البنك غير معني بأي خلاف ذو طابع تجاري قد يحدث بين صاحب الحساب  
 الأنترنت. وكيل البيع عبر شبكة 

 فسخ البطاقة: .10
بمبرر او دون   الاستظهارمن جهة أخرى دون    وللبنكيمكن لصاحب البطاقة من جهة   •

إنهاء هذا العقد في اي وقت دون الحاجة  إتمام العمليات الجارية،  وشريطة اشعار،سابق 
 آخر.أدنى إجراء  لاستيفاء

في حال ما إذا نجم هذا الفسخ عن خلاف بشأن التعديلات التي تطرأ على شروط هذا  •
المادة بموجب  المحدد  الأجل  انقضاء  بعد  إلا  الفسخ  يسري  لدخو 17العقد، فلا  هذه   ل، 

   .التعديلات حيز التنفيذ
القانون،   وبقوةلبطاقة أو فقدانه الأهلية فسخ هذا العقد معجلا  يترتب عن وفاة صاحب ا •

 . شريطة تسوية العمليات الجارية
في حاب ما إذا أثبت وجود ديون عالقة إثر فسخ البطاقة فستقع هذه الأخيرة على عاتق  •

 حقوقه. صاحب الحساب أو ذوي 
لتاريخ اس  • الموالي  اليوم  بالنفاذ اعتبارا من  الفسخ مشمولا  الطلب عبر رسالة يصير  تلام 

 إلكترونية. 
 العقد. تتم معالجة المعاملات السابقة لتاريخ الفسخ طبقا لشروط هذا  •
يترتب عن فسخ هذا العقد إرجاع البطاقة للبنك من طرف صاحب الحساب مقابل إشعار   •

 1. بالاستلام

 

 
 . 24/05/2022تاريخ الاطلاع  .comhttps:// www.banxybankالجزائر NATIXISاعتمادا على بنك  1



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

37 
 

 :  الجزائر في CIBتسويق  معوقات .11
  في   ضعفاء  الزبائن  من  كبير  عدد  كون   الآلي  الدفع  بطاقات  طلب  عن  الزبائن  عزوف •

 البريدي.  الصك باستعمال اكتفائهم وبالتالي التكنولوجيات لغة مع  التعامل
  السحب  عملية خلال يحدث  قد الذي التقني الخطأ من خوفا البنكية البطاقة استخدام عدم •

  سحب  من  البعض  تمكن  كعدم  الآلية  الموزعات  مستوى   على   مشاكل  عدة  ظهور  مع  ،والدفع
  سحبا  العملاء  حسابات   فيها  شهدت  حالات  سجلت  فقد  كاملة  أرصدتهم  أموال  أو  الرواتب

 . التقنية الأخطاء بعض نتيجة الواقع في المال استلامهم دون  فعليا
 الإلكتروني   التعامل  عن  ابتعادهو   المكتوب  بالصك  التعامل  الجزائري   المواطن  تفضيل •

 .واستلاما دفعا بالنقود الأمر يتعلق عندما خاصة الافتراضي
 شبكة   في  المتكرر  الانقطاع  الى  إضافة  الآلية  الموزعات  مستوى   على  السيولة  توفر  عدم •

 يعنيه  ما  او جاهزيتها ديمومة عدم او باستمرار للخدمة  متاحة الاجهزة هذه كون  الاتصال
  .صيانة  ضعف او اهمال من ذلك

  خلال من  مستحقاتهم على الحصول من يتخوفون  الذين الجزائريين التجار ثقافة محدودية •
 بنك   غير  أخرى   أطراف  هناك  الدفع  عملية  أثناء  أنه  منهم  ظنا  للزبائن  البنكية  البطاقات

  التجار   عاتق  على  تقع  التزامات  من  ذلك  يعنيه  وما  التاجر  بحساب  اطلاع  على  الزبون 
 1.....  الضرائب من التهرب وبالتالي بأرباحهم يصرحون  لا  الذين اولئك خاصة

 

 

 
امينة بنعلي، واقع تسويق الخدمات البنكية الالكترونية في الجزائر في إطار مؤسسة ساتيم، المجلة الدولية للابتكار و   1

 77،جامعة طاهري محمد، بشار،ص1،عدد29الدراسات التطبيقية، مجلد 



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

38 
 

 :RTGSالدفع المبالغ الكبيرة  مالثاني: نظاالمطلب 
 البنك  وبمساعده  الماليه  وزاره  مع  بالتعاون   الجزائر  بنك  بادر  الجزائري،  النظام  تحديث  إطار  في

 .كبيرةال  للمبالغ الفوري  الدفع نظام يسمى متطور الكتروني دفع نظام انجاز في العالمي
 :Real Gross time sattlment systemنظام تعريف .1

  فيه  ويتم حقيقي وقت في جماليةالا المبالغ تسوية نظام  هو كبيرةال  للمبالغ الفوري  الدفع نظام ان 
 النظام   هذا  جاء  وقد,  اجمالي  اساس  وعلى  تاجيل  بدون ,  الفور   وعلى  مستمره  بصفه  التحويلات  سير

  الدوليه،   التسويات  بنك  مستوى   على  تسويةوال   الدفع  انظمه  لجنه  طرف  من  المعدة  المعايير  لمواكبه
 .12006 ماي 15 في وذلك

كما عرف المشرع الجزائري أو بالأحرى الهيئة المنظمة لهذا النظام ألا وهو بنك الجزائر الذي   
على أنه :"نظام لتسوية   ARTSآرتس المسمى بنظام الجزائر لتسوية الفورية  وضع قانون نظام  

لمستعجل  بين البنوك لأوامر الدفع عن طريق تحويلات مصرفية أو البريدية للمبالغ الكبيرة أو الدفع ا
 .التي يقوم بها المشاركون في هذا النظام " 

ملايين 10هو نظام دفع بين البنوك للمبالغ الكبيرة والمستعجلة  التي تفوق قيمتها    نظام آرتس  
 . دينار ويسمح بتنفيذ أوامر التحويل في الوقت الحقيقي بدون فترة سماح

نظام التسوية الإجمالية الفورية هو نظام تسوية المبالغ الإجمالية في وقت حقيقي ويتم فيه سير 
 .وعلى الفور بدون تأجيل وعلى أساس إجمالي التحويلات بصفة مستمرة 

يميز النظام الجزائري نظام آرتس هو الاهمية النسبية لحجم العمليات من مصرف الى مصرف    ما
 2.مقارنة مع التحويلات لصالح زبائن المصارف

 
1  
ائر واقعه و اثره على الاقتصاد الوطني، مجلة الادارة و نسرين ميموني، فريد بن طالبي، نظام الدفع الالكتروني في الجز  2

 118،ص 2021،جامعة محمد بوقرة بومرداس،سنة 1. العدد 1التنمية للبحوث و الدراسات، المجلد



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

39 
 

 ARTSمسؤولية المتعامل والمشاركين في نظام : .2
خيرلنظام آرتس فوجب عليه توفير للمشتركين الخدمات  بصفة بنك الجزائر هو المالك الأول والأ 

 . المبرمجة لتفعيل هذا النظام في حدود التوجيهات الواردة فيه
 إذ تتمثل وظائف هذا النظام لدى مستخدمين والمشاركين فيما يلي : 

 بالنسبة لبنك الجزائر: 
 تتمثل فيما يلي :كما أن بنك الجزائر يقوم بعدة وظائف باستخدام هذا النظام والتي 

 . مراقبة أوامر الانتظار  ✓
 . تسوية الأوامر وفق طبيعتها  ✓
 . تخصيص مبالغ المقاصة ✓
 . المعالجة تتم في نهاية اليوم ✓
 . ادارة ومراقبة الحسابات للعمليات المعالجة بواسطة هذا النظام  ✓

 بالنسبة للمشتركين: 
 أما بالنسبة لفئة المشاركين فتتمثل وظائفها فيما يلي :

 . تلقي ومراقبة صفة الأوامر وملائمتها  ✓
 . اصدار وتلقي الأمر بنظام آرتس  ✓
 1. متابعة خطوط الانتظار للمشاركين المعنيين مباشرة أو المشاركة غير مباشرة  ✓

 
 
 

 
،مجلة  62.14..2زغدار احمد، حميدي كلثوم، تقييم اداء نظام الجزائر للتسوية الفورية في النظام المصرفي الجزائري خلال  1

 . 2015،الجزائر، ديسمبر2،العدد9دراسات العلمية، مجلدالبحث و ال



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

40 
 

 : RTGSنظام هدافأ .3
 : يلي  ما تحقيق الى يهدف RTGS نظام اقامه ان   

   الاخرى  الدفع وسائل حقيقي، وكل وقت في المصرفية البطاقة عمليات تسوية 
   التسوية اجال وتقليص الالكتروني الدفع نظم باستخدام المستعملين احتياجات تلبية مختلف 
 في   الدولية  بالمقاييس  يتمتع  الجزائري   الدفع  نظام  وجعل  للمدفوعات،  الإجمالية   التكلفة  تخفيض 

 1........ السيولة مخاطر تسيير
 

 التسوية والعمليات المقبولة في النظام :  حسابات .4
 أول: حسابات التسوية 

 بالإجراءات يتوجب على كل منخرط في النظام سواءا كان مشارك مباشر أو غير مباشر أن يقوم  
 التالية: 
  بأحكامهاان يوقع على اتفاقية حساب التسويات مع بنك الجزائر وان يتقيد . 
  ان يتم فتح حساب التسوية فور توقيع على هذه الاتفاقية ويسجل هذا الحساب مجموع

 . عمليات الدفع لصالح المشارك المعني وعلى نفقته
 بنك الجزائر من  أن يكون حساب التسوية مدينا ويجب سداد السيولة التي منحها  نلا يمك

 . طرف المشارك قبل نهاية يوم التسوية 
 
 

 
و المقاصة   ARTSتومي براهيم، تقييم تجربة استخدام نظامي التسوية الاجمالي الفوري للمبالغ الكبيرة و الدفع المستعجل 1

في النظام المصرفي الجزائري خلال عقد من الزمن،  مجلة العلوم   ATCIر العريض الالكترونية للمدفوعات الخاصة بالجمهو 
 443،ص 2017،جامعة محمد خيذر،  بسكرة،  مارس 46الانسانية،  العدد 



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

41 
 

 العمليات المقبولة في النظام ثانيا:
أما بالنسبة للعمليات التي يتم قبولها وفق نظام التسوية الإجمالية الفورية للمبالغ الكبيرة والدفع 

 المستعجل فنوجزها فيما يلي : 
  النظام وتكون بالدنانير يتم اصدار أوامر الدفع من طرف المشاركين فقط في . 
   يقبل النظام معالجة عملية الدفع التي لها نفس تاريخ قيمة اليوم والتي يجي إدخالها في

كما تتم معالجة عمليات التحويل نحو الخارج التي تكون قيمتها يوم  النظام في نفس اليوم،
 . من الاسبوع الجمعة والسبت مقابل القيمة بالدينار بتاريخ القيمة ليوم العمل الاخير

  تاريخ يكون  التي  الترحيل  لعمليات  بالدينار  المقابلة  القيمة  تحويل  عمليات  معالجة  تتم 
 . الموالي للأسبوعقيمتها يوم الجمعة حسب قيمة يوم العمل الاول 

  المشاركين.يمكن قبول تنفيذ أوامر الدفع التي تقل عن الحد الأدنى التي تصدر عن 
 عمليات المصرفية البينية للحساب الخاص وحساب الزبائن والعمليات  يقبل النظام معالجة ال

 . على النقد الورقي مع بنك الجزائر 
 المتعلقة   العمليات  النقدية، وكذا  بالسياسة  المرتبطة  الجزائر  بنك  عمليات  معالجة  نظام  يقبل 

  الخاصة   الدفع  وادوات  الصكوك  مقاصة  نظام  عبر  تتم  التي  المقاصة  أرصدة  صافي  بتسديد
  تصفية   قصد  حساباتهم  أرصدة  كفاية  من  المشاركين  تأكد  مراعاة  مع  العريض  بالجمهور

 .1  عملياتهم جميع

 

 

 

 
المالية الالكترونية بين البنوك المصرفية)دراسة حالة الجزائر(، المجلة العالمية  جلولي سهام، الشريفة منصور،  المعاملات  1

 2012،كلية العلوم الاقتصادية و التجارية و علوم التسيير، الجزائر، ديسمبر3،العدد5للاقتصاد و الاعمال،  مجلد



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

42 
 

 :ARTSمبادئ عمل نظام 
 كتابة التحويلات:  .1

,أما المعطيات CD ROMالمضغوط  المعطيات المتعلقة بالتحويلات تكتب وتنسخ على القرص  
للمستفيد  RIB، للأمر )زبون الخزينة( RIB اساسا:وهي المكتوبة تتغير حسب طبيعة التحويلات 

 . ،العنوان ،المبلغ ،غرض التحويل 

 بمراقبة الشكل كما يلي:  يقوم LOGICIELأما بالنسبة لبرامج 

للبنوك    مجال إجباري، الرموز  مز وكالة ر   ة(، مطابق008)الأمر  بنك    المستفيدة، رمزمطابقة 
الخزينة ،صحة رمز الرفض فيما يخص التحويلات النظامية ،صحة رمز العملة الصعبة بالنسبة 

،تجري في المقاصة يوم  لمصاريف التحويلات الواردة من الخارج،المعطيات المسجلة في اليوم  
g+1   الموالي . 

 نشر لئحة الحصص:  .2

كانت المعطيات    الملحق، اذاالحصص بعد إكمال  عند الانتهاء من كتابة الحصة تنشر قائمة  
ويقوم بالمراقبة هذه القائمة توقع من طرف الأشخاص الموكلين   صحيحة الحصة تصبح صحيحة،

الذي يحتوي على   CDمع    نفس الوقت تنقل القائمة إلى مقر بنك الجزائر  التحصيل، وفيبعد  
 الحصص. 

 :CDتحميل في قرص مضغوط .3

في يوم الكتابة، وفي نهاية اليوم كل الحصص    OIT)قائية في الفهرس )الحصص المتممة تبقى تل
هذه العمليات تنقل إلى مقر بنك الجزائر مرفقة بالقوائم قبل  ,CDالمنشأة في الفهرس تحمل في  

 .الموالي قبل الساعة التاسعة صباحاالساعة الرابعة مساءا لتكون جاهزة للمقاصة في اليوم 



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

43 
 

 إكمال المعطيات: .4

يتم التحقيق فيه من طرف  مرسل من الخزينة قبل الساعة التاسعة صباحا،CDبنك الجزائر يحمل  
 حصة. كون أساسا على المبلغ الإجمالي لكل بنك الجزائر وي 

من الخزينة لتسلم  في حالة تناقص مابين القائمين فإشارة التصحيح تكون على القائمة المرسلة  
 . في الزيارة اللاحقة للعون المكلف 

 الصحيحة: تحويل حصص  .5

 .الحصص الغير مرفوضة تكون صحيحة وترسل لنظام المقاصة قبل الساعة التاسعة

 :CRLوCRAيل تحم .6

العمليات   المقاصة حصص  المركزي لكل  عندما يستقبل نظام  العون  إلى   CRLحصة:  تعاد 
 للحصة. لتأمين التكلفة الكلية أو الجزئية 

CRA  لتأكيد حساب العمليات من طرف النظام وتاريخ التسوية المطبق . 

ومطبوعات في قائمة موقعة من طرف المسؤول   CDتكون محملة في   CRLوCRAكل من  
 . 1ابتداءا من الساعة الثانية عشروترسل إلى خزينة الولاية 

   ARTSشروط النخراط في نظام 

  و يتحصل يتطلب الانخراط في نظام ارتس تقديم طلب الانخراط و موافقة من طرف بنك الجزائر،  
 .كل مشارك على الرموز السرية التي تمكنه من اجراء عمليات الدفع  

 
مقدمة لنيل شهادة الدكتوراه تخصص تدقيق   بودلال حنان،التدقيق البنكي و تكنولوجيا المعلومات لدى البنوك العمومية ، رسالة 1

 2019مالي و محاسبي، جامعة الجيلالي اليابس ،سيدي بلعباس، سنة 



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

44 
 

كما يمكن للمنخرط في نظام ارتس عند تقديم طلب الانخراط، اختيار وضعية مشارك مباشر  
أما على حساب تسوية في نظام ارتس   النظام  بهذا  المسماة بأرضية مشارك  و تربط ارضية 

المشارك غير المباشر فيجوز على حساب تسوية في نظام ارتس غير أنه لا يمكنه الاتصال 
 ..بهذا النظام الا عن طريق ارضية مشارك خاصة بمشارك مباشر 

 

 اللكترونية  المقاصة :الثالث المطلب
 في  الجزائر  بنك   انشأ  ،الصغيرة  للمبالغ  الشامل  الدفع  انظمه   تطوير  اجل  ومن  الاتجاه  نفس  في

  اجل من وذلك(, البنوك بين الأولية المقاصة مركز) يدعى الاخرى  البنوك مع فرعا   2004 اوت
 تسييره  ضمان  مهمه  عاتقه  على  اخذ  اتمامه  وبعد  الذي  كترونيةالال  مقاصةلل  نظام  انجاز  ضمان

  الانطلاق   وكان  ،2005سنه  في  المشروع  هذا  انجاز  في  وشرع  النظام،  لهذا  المشغل  باعتباره
  بين   كترونيةال مقاصة   نظام  وهو  ، 2006  ماي  16في(  ATCI)المسمى  النظام  بهذا  للعمل  الفعلي
 الاقتطاعات   الى   اضافه  دج  مليون   عن  الاسمية  قيمتها  تقل  التي  والتحويلات  للشيكات  البنوك
 في  كترونيةالال  المقاصة  وتمت  ،البنكية   البطاقة  خلال  من  تتم  التي  والمدفوعات  والسحوبات  الاليه
  مصرفية ال  المعاملات  ثم  ،  2006جويلية  في   بها  التحويلات  الحقت  للشيكات،  الامر  بادئ

 1..... 2006اكتوبر في كترونيةالال 
 المركزي   البنك  طريق  عن  البنوك،  بين  الشيكات  تقاص  اجراء  انها  على  كترونيةالال  المقاص  وتعرف
 2........   البنوك بين فعليا الشيكات تبادل يجري  ان وبدون  للشيكات كترونيةال صور بموجب

 
 

 توفيق غفصي،مرجع سابق  1
،جامعة العربي التبسي 1،العدد6كردي نبيلة،المقاصة الالكترونية للشيكات،مجلة النبراس للدراسات القانونية،المجلد 2

 . 28،ص 2.21تبسة،سنة 



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

45 
 

 خصائص نظام المقاصة الإلكترونية:  .1
مظاهر خصوصية المقاصة الإلكترونية تنبع من تفعيلها وتطبيقها على البنوك  تجدر الإشارة أن  

 والعملاء والاقتصاد: 
المقاصة الإلكترونية الوقت اللازم المقاصة الشيكات من حيث    تقتصر  للعملاء:بالنسبة   . أ

 وهذا ما   توفير الوقت في جمع الشبكات وفرزها واستلام الرد من البنك المسحوب عليه،
الحق في الاستفسار عن حالة الشيك   ءلاللعمإلا أن    بالإضافة  يؤثر على رضى العملاء،
 . نظام المقاصةفي أية مرحلة من مراحل 

الشيكات   يتؤد  للبنوك:بالنسبة   .ب نقل  التكاليف  خفض  طريق  عن  التوفير  زيادة  إلى 
ناهيك عن التقليل من مخاطر نقل وتداول الشيكات ويوفر الشيكات المعلومات   ،وتخزينها

 ودقيقة. الاحصائية عن شيكات المقدمة لتقاص بصورة سريعة 
لوقت اللازم لمقاصة الشيكات إلى زيادة عرض تقليل ا  ىأد  الوطني:بالنسبة للاقتصاد   .ج

  النقود في سوق الوطني والعمل على زيادة التدفق النقدي بدلا من بقاء مبلغ الشيك مجمدا، 
 . 1الوطني  الاقتصادركود  القضاء علىمما يساهم في 

 
 
 
 
 

 
مد الحديدي،المقاصة المصرفية الالكترونية،مذكرة مقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة الماجستير في القانون  إبتهال جاسم مح  1

 . 21.,ص2.2الخاص،جامعة الشرق الأوسط،سنة



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

46 
 

 : كترونيةالل المقاصة  انواع .2
  صورتين   بينها  من  تبرز  ولكن  ،كترونية الال   مقاصةلل  صور  عده  على  الجزائري   البنكي  النظام  يعتمد

  فورية ال  جماليةالا   تسويةال  نظام:  وهما  المقاصة  غرفه  داخل  ملحوظ  بشكل  استعمالهما  يتم  اساسيتين
 البنوك  بين مسافيةال المقاصة ونظام

 : فوريةال جماليةال تسويةال نظام .أ
  كبيرة ال  للمبالغ  فوريةال  جماليةالا  تسويةال  بنظام  المتعلق  5040رقم  النظام  من  02  مادةال  تنص
  المستعجل،   والدفع  كبيرةال  للمبالغ  فوريةال  جماليةالا  تسويةال  نظام  يعتبر"  .على   المستعجل  والدفع
 Settlements Time Real)فوريةال  تسويةلل   الجزائر  نظام  والمسمى  الجزائر،  بنك  وضعه  الذي

Algeria")أرتسARTS  "المصرفية   التحويلات  طريق  عن  الدفع  لأوامر  نوكالب  بين  تسويةلل  نظاما 
  فهذا   إذا  "  النظام  هذا  في  المشاركون   بها  يقوم التي  المستعجل  الدفع  أو الكبيرة للمبالغ البريدية  أو

  تفوق   التي  البنوك  بين  الضخمة  الدفع  أوامر  تسوية  خلالها  من  يتم  مصرفية  تقنية  عن  عيارة  النظام
  وخفض   الوقت  ربح  بهدف  البريدي  أو  البنكي  التحويل  طريق  عن  جزائري،  دينار  مليون   قيمتها

   البنوك بين قوية علاقات  شبكة وبناء للمدفوعات، الإجمالية  التكاليف
 الجهاز   تطوير  و  تنمية  إطار  في  2006  فيفري   شهر  منذ الجزائر  في  أرتس  نظام تفعيل  تم  قد  و

 من  البنكي  النظام  تحصين  بهدف  دولي  مستوى   على  الحاصلة  التطورات  لمسايرة  الجزائري   البنكي
  الأجنبية  المصارف تشجيع إلى بالإضافة البنكية، العمليات تسوية في السرعة و السيولة مخاطر

  مع   تتماشى  أنظمة  بإتباعها  البنكية  التعاملات  في  الثقة  بعث  و  الجزائر  في   تجاربها  خوض   على
 .  الدولية المعايير

 :البنوك بين المسافية للمقاصة الجزائر نظام . ب
 الخاصة  الدفع  أدوات  و  الصكوك  بمقاصة  المتعلق  0605  رقم  النظام  من  02  المادة  نصت   

  السندات   و  للصكوك  الالكترونية  المقاصة  نظام  الجزائر  بنك  ينجز"  على  الأخرى   العريض  بالجمهور



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

47 
 

 و  للصكوك  الإلكترونية   للمقاصة  البنوك  بين  ما  بنظام  الأمر  يتعلق  ،و( ATCi)أتكي "البنوك  بين
 البطاقات  باستعمال  الدفع   و  السحب  و  الأوتوماتيكية  الاقتطاعات  و  التحويلات  و  السندات

 " .المصرفية 
 مليون   عن   الإسمية  قيمتها  تقل  التي  التحويلات  إلا  يقبل  لا  النظام  فهذا  الأول  النظام  عكس  وعلى
 يقدمها   التي  الدفع  لأوامر  الأطراف  متعددة  المقاصة  لمبدأ  وفقا  تسويتها  يتم  أين  جزائري،  دينار

 اليومي   المحاسبي  التسيير  منظومة  تحسين  النظام  هذا  أهداف  ومن  النظام،  هذا  في  المشاركون 
 آجال  وتقليص  الوطنية،  المالية  السوق   في  الخزينة  وضعية  عن  وحقيقية  شاملة  نظرة  وإعطاء

  في  أكثر  الثقة  وإضفاء  الدفع  طرق   تحصينو   أيام،  5  أجل  في  العملية  رفض  أو  بقبول  المعالجة،
 .1الأموال  غسيل عمليات مكافحةو  الدفع، وسائل
 : الإلكترونية المقاصة أهداف .3
 ناجح  وعصري  الي مقاصة نظام اكتساب ✓
 امنه جد البنوك بين والمعاملات التبادلات تكون  ان ✓
 البنوك  بين ما الدفع وسائل عصرنة ✓
 البنوك  بين المبادلات تكلفه وتخفيض للقيم، المادي التداول حلقات تحسين ✓
 المعلومات  وصحه نوعيه تحسين ✓
 ( البنوك  بين  التحصيل  اجال  حيث)   عمل  يومي  ظرف  في  المقاصة  عمليات  تسوية  ضمان ✓
  تجاريةال  حريةوال الفني التعاون  اساس على تقوم المصرفي للتبادل جديده ثقافه غرس ✓

 
 
 

 
 . 29كردي نبيلة،مرجع سابق ص 1



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

48 
 

 : كترونيةالل المقاصة لنظام ساسيةال الوظائف .4
 مادية ال غير الدفع  بوسائل البنوك بين المبادلات تسيير 
 اداه   لكل  الاطراف  المتعددة  الأرصدة  بحساب  يسمح  مما  الاطراف  المتعددة  المقاصة  تسيير  

 ( ..... البنكية  البطاقة, السفتجة, التحويل, الشيك) الدفع  ادوات من
 تسويتها  و كبيرةال للمبالغ الدفع نظام في المقاصة ارصده دفع اعاده 
 منها  المسحوبة للبنوك توجيهها واعاده ضوئيا الممسوحة الشيكات استلام 
 1.. كترونيةالال للمعطيات ارشيف على الحفاظ 
 : الإلكترونية  المقاصة عمل آلية .5

  واهمية   المعاملات  حجم  الى  عملها  يخضع  بل  الالية  المقاصة  لعمل  معين  نمط  هناك  يوجد  لا    
 . المحيطة والتجارية القانونية العوامل وكذا النظام

 الى  تحتاج  لأخر  بنك  من  او  اخر  الى  مكان  من  الاموال  تحويل  من  المقاصة  دار  تتمكن  حتى
  البنك  اي الدفعة سيستلم والذي المودع، مؤسسة آخر بمعنى اي المباشر بالإيداع يقوم من معرفة
  بالدفع   يقوم  الذي  المنشئ  بنك  معرفة  الى  المقاصة  دار  وتحتاج  .المدفوعة  المبالغ  ستصله  الذي

 وبالتالي   أصلي،  وسيط  عن  عبارة  البنك  ويكون   الاصلي  حسابه   من  بالسحب   تقوم   حتى  حسابه  من
 معرفة  الى  ايضا  تحتاج  وأخيرا  الفردي،  بالاتجاه  يعرف  ما  وهو  المقاصة  دار  الى  الاموال  تنتقل

  لتحويل  تتطلب التي المتعاملين حول معلومات سيكون  فالنظام ،ومصرفه المستلم حول معلومات
 2. معالجته   أجل من البنك الى أجل من الملف بإرسال وتقوم الأموال،

 
تصاد و لتطوير و تحديث وسائل الدفع بالجزائر، المجلة الجزائرية للاق ليةٱفتيحة كون،نظام المقاصة الالكترونية ك 1

 . 382-381،ص 2.17،جامعة المدية،الجزائر،سنة 7المالية،العدد
محرزنوردين، صيد مريم،نظام الدفع الالكتروني ودوره في تفعيل التجارة الإلكترونية مع الإشارة لحالة الجزائر،مداخلة مقدمة   2

اعتماد التجارة الإلكترونية في ضمن فعاليات الملتقى العلمي الدولي )عصرنة نظام الدفع في البنوك الجزائرية وإشكالية 
 2011افريل 26/27الجزائر(,مركز الجامعي خميس المليانة يومي 



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

49 
 

 :الجزائرفي الإلكترونية  المقاصة نظام معوقات .6
إلا   المصــرفي الجزائـري   للشـيكات النظــام  ونيــةتر لإلك ا  المقاصـة   إليـه  وصـلت  الـذي  التطـور  رغـم
 الـدول   إليـه  لحقــت  الــذي  التقــدم  أمــام  عائقــا  تمثــل  التي  النقــائص  مــن  العديــد  تعاني مــن  لازالـتأنها  

  .ة بيالغر  أو يــةبالعر  سـواء الأخـرى 

 القانونية  المعوقات .أ

 حيث   ،المصرفي  القطاع  مجال  ملحوظ فيتشريعي  نقص    من  الجزائري   المصرفي  النظام  ييعان
 شـروطها وآليـة  حيـث الالكترونية من بالمقاصة خاصة  قانونية عدإلى قوا  القاعدة المصرفية تفتقر

الــنقص   ـذاه يفــتح   حيــث،  بين البنـوك   التزامات  مـنعليها    بترتي  مـانتائجها و   حيـث  مـن  تنفيذها او
في القانون    ســـــواء  العامـــــة  القواعـــــدفي    البحـــــثإلى    بنــا  يــدفع  الـذي  الاجتهاد  أمــام  البـاب  التشريعي

 وإســقاط   الــدور  فيكون   .المصــرفية  الخدمات  الكبير بمجـــــال  التجاري لارتباطهماالمدني أو القانون  
 بالمئـــة.   مئـــة   بنسبة  إلى نتيجة غير مقبولة  سيوصــلنا  خاصـــة  معــاملات  على  العامـة  القـانون   واعــدق

بإســـقاط    الأمـــر  تعلق  إذا  خاصـــة  معينـــة  قانونيـــة  حـــالات  على  تنطبـــق  لا  العامـــة  القواعـــد  فأحيانـــا 
ورقية  مواد للمعاملات  تتعلق    مـــــن   العديــــــد  يثير   ـــــذلكب  لأن  إلكترونية  معــــــاملات  على  قانونية 

 . تماما لمختلفةا بطبيعتها تتعلــــــق الاشكالات

  نظــام   بطبيعــة الحال تبني  معــه  ــتجني  مــا  الالكترونية  الــدفع  لوســائل  حتى بتبنيه  الجزائري   فالمشــرع 
مازال  المقاصــة  قواعـد  مجموعـة  على  الأمر  اقتصر  بل  مفصلا  تنظيما  ينظمها  لم  الالكترونية 

 القانونيـة   الأنظمـة  الى  إضـافة  المدني  والقـانون   التجاري   القانون كفي عدة قوانين    متنـاثرة  قانونيـة
 . المركـزي الخاصة بالبنك 

  خاص   بقانون   يتعلق  فيما  خاصة  التشريعي  التأخر   من  الجزائري يعاني   المصرفي  القطـاع  فمـازال 
   .الأخرى  باقي الدول غرار على الالكترونية للمعاملات



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

50 
 

   العملية المعوقات . ب

بشكل    تؤثر  والتي  العملي  على المستوى   من المعوقات  العديد  الجزائري   القطاع المصرفي  يعاني
الجمهور  كبير في تعامل    نقـــــص  نجـــــد  ناحيــــة  فمـــــن  .الالكترونية  المقاصـــــة  تبني نظــــامكبير على  

التي تتم بين جمهور الجزائريين   التعاملات  فغالب  ،الالكترونية  من خلال الشيكات  لبنــــوكمع ا
  على   الأفراد  تشجع  وسائلتبني  على المشرعين    الضـروري   فكان مـن  ،بحتـة  نقديـة  عـاملاتهي ت
 بسبب مسألة  الأفراد التي يتهرب منها    خاصـة  التجارية والشيكات  الأوراق  خـلال  مـن  التعامـل  تبني

 .للوفاء تقديمها عند التي سيصطدمون بها الرصيد انعدام

الجانب   عليـــه  غلـــب  المقاصــة الإلكترونية لشيكات في الجزائر  نظــام  تطبيــق  فــإن  أخــرى   ناحيــة  مــن
 في جانـب  خاصـةبها    نقـص الوعي  رغـم  تبنتها البنـوك  فقـد  .العملي أكثر من الجانب القانوني 

الجزائرية   البنوك  أن  ذلك  الى  أضفتكوين وتأهيل في هذا المجال    يلــزمهم  الـذين  لديها  نيالعـامل 
  في جانب كبير    نقص  وتعاني  ،الالكترونية   دون   الورقيـة  التعـاملات   بفكـرة  متمسـكة  الآن  لحد  لازالت

 .وجه أكمل على الالكترونية المقاصة نظام  بتطبيق الخاصة والآليات التجهيزات

 ، الالكترونية   بالمقاصـة  التعامل  جانب   الجزائري في  المصرفي  نظامال  نقص الوعي في  أمثلة  من
شــيك   أنـه  أســاس  على  الإلكترونية  المقاصــة  نظـام  خــلال  مــن  بتسويته  الشـيك  بصـورة  البنـوك  عامـلت

يكون صور ضوئية    أن  يتجـاوز  لا  الصـورة  كون الشـيكخــاطئ    المفهومهذا    أن  مــع  ،إلكتروني
 تخضــــع إلكترونية    وفــــاء  وســــيلة  الالكتروني هو  الشــيك  حين أن  خــاص، في  خـلال جهاز  مـن  لشيك

 . إلكترونية معــــاملاتالجزئية بهدف تسوية  أو الكلية الالكترونية للمعالجة

  مــــــع  التقليــــــديويعتبر الامتداد لشيك الورقي  الــــــدفع الحديثة وســــــائل إحــــــدى نيالالكترو  الشــــــيك
  مفتوحـة   حسـابات  بنـاءا على  البنـوك  عمـلاءبها    يتميز التيالرقمية    للطبيعة  نظرا  صوصيةالخ  بعض

 باسـتخدام تتم  تسوية العمليات التي  الإلكترونية في    المقاصة  نظام  البنوك  تعتمد هذه  بحيـث  فيها



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

51 
 

من   أمــرا  يتضــمن  ،الجزئية   أو  الكلية  ســواء  يقبــل الإلكترونية  محـرر  فهو  ،كترونية  الإل  الشيكات
 مبلغ بدفعبنكا  دائما يكون  الذي  يسمى المسحوب عليه آخر  شخص يسمى ساحب إلى شخص 

  لدى   آخر  شخص  أو  نفسه  الساحب  أو  يسمى المستفيد أو الحامل    ثالـث  شخص  لفائدة  نيمع
  .1الاطلاع 

 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
 . 34- 33كردي نبيلة،مرجع سابق,ص 1



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

52 
 

 لكترونية ة ال يرفطبيق آليات الصالثاني : واقع تحث المب

 CIBالمطلب الول: تطور حجم البطاقات البنكية 

حاملها من استعمالها في الدفع سواء عبر محطات الدفع الالكتروني     cibتمكن البطاقات البنكية  
تتوفر لديها اجهزة الدفع الالكتروني او عن في المحلات التجارية و غيرها من المحلات التي  

هذه البطاقات في الجزائر اعتمدنا على طريق خدمة الدفع عبر الانترنت، و لمعرفة مدى تطور  
 .بيانية هو مبين في الجدول و الاعمدة المجموعة من الاحصائيات كما 

    احصائيات الخاصة بالبطاقة اللكترونية: -1

 نشاط السحب على الجهاز النقدي ( 01لجدول رقم )ا

 السنة
عدد أجهزة  
 الصراف الالي 

التطور  
 )%( 

عدد عمليات  
 السحب

التطور  
 )%( 

المبلغ الإجمالي لعمليات  
 السحب )دج(

التطور  
 )%( 

2016 1 370 - 6 868 031 - 98 822 524 500 - 

2017 1 443 5,33 8 310 170 21,00 126 398 291 000 27,90 

2018 1 441 -0,14 8 833 913 6,30 136 233 452 000 7,78 

2019 1 621 12,49 9 929 652 12,40 164 116 233 000 20,47 

2020 3 030 86,92 58 428 933 488,43 1 073 004 953 000 553,81 

2021 3 053 0,76 87 722 789 50,14 1 728 937 064 000 61,13 

 المصدر: مؤسسة تجمع النقد الآلي 

 

 ير بنك الجزائراد على معطيات تقر عداد الطلبة بالعتمإمن  المصدر:

1 3701 4431 441
1 621

3 0303 053

201620172018201920202021

تطور عدد أجهزة الصراف الآلي في (: 01)الشكل 

الجزائر



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

53 
 

اجهزة الصراف الالي عرف تطورا ملحوظا و مستمرا، نلاحظ من خلال المنحنى البياني ان عدد 
  1.443الى    2017لترتفع هذه القيمة سنة    2016صراف الي خلال سنة  1.370تم تسجيل  حيث  

حيث بلغت    2018سنة  ٪  0.34طفيف بنسبة    ٪، ثم نلاحظ إنخفاض5.33  بنسبة تطور بلغت
٪ لتواصل هذا 12.49جهاز بنسبة    1.621الى    2019لترتفع مجددا سنة    1.411عدد الاجهزة  
و تواصل هذا الارتفاع  جهاز    3.03حيث تم تسجيل    ٪86.92بنسبة معتبرة    2020الارتفاع سنة  

جهاز بنسبة زيادة بلغت   3.053حيث تم تسجيل    2021سنة  لتصل عدد الاجهزة الى ذروتها  
   .لإنجاز معاملاتهم عبر هذه الأداة ٪ و هذا ما يفسر الاقبال الكبير للزبائن 0.76

 

 ير بنك الجزائراد على معطيات تقر عداد الطلبة بالعتمإمن  المصدر:

البياني   المنحنى  "الموضح أعلاه  من خلال  السنوات  أنه خلال    2018  2017  2016نلاحظ 
السحب عبر اجهزة الصراف الالي كانت ضئيلة جدا و تتزايد بنسب قليلة " عدد عمليات  2019

تم تسجيل   عملية سنة    9929652مقابل    2016عملية سحب مقابل سنة    6868031حيث 
الجديدة و عدم الاقبال    2019 التقنية  الزبائن من  الى تخوف  لتشهد سنة  عليها  و هذا راجع 
٪ و استمرار هذا التزايد  488.43بنسبة ارتفاع بلغت    58428933قفزة نوعية بتسجيل    2020

الارتفاع جهاز و يمكن تفسير    87722789بتسجيل    2021الى ذروتها سنة  لتصل عدد الاجهزة  

6 868 0318 310 1708 833 9139 929 652

58 428 933

87 722 789

201620172018201920202021

تطور عدد عمليات السحب عبر أجهزة الصراف الآلي(: 02)الشكل 



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

54 
 

معاملاتهم عن بعد و اعتمادهم    لإنجازالمعتبر و الملحوظ بجائحة كورونا و اضطرار الزبائن  
  .لتفادي الاكتظاظ على السحب الالكتروني 

 

 ير بنك الجزائراد على معطيات تقر عداد الطلبة بالعتمإمن  المصدر:

مليار   98822524500للمبالغ الاجمالية لعمليات السحب فنلاحظ انه تم تسجيل مبلغ  اما بنسبة  
سنة   غاية    2018دينار  الى  قليلة  بنسبة  العدد  هذا  ارتفاع  تسجيل   2019نة  س و  تم  حيث 

بنسبة تزايد بلغت   2020مليار دينار لتشهد بعد ذلك تطور ملحوظ سنة    164116233000
مبلغ  553.81 تسجيل  تم  حيث  الى    ٪10730049300  العدد  هذا  ارتفاع  و  دينار  مليار 

 .2021٪ سنة 61.13بنسبة تزايد  172893706400
 

 

 

 

 

 

 

201620172018201920202021

اف تطورالمبلغ الإجمالي لعمليات السحب عبر أجهزة الصر (: 03)الشكل 

الألي



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

55 
 

 نشاط الدفع على محطة الدفع الإلكتروني ( 02الجدول رقم )
 

 السنة
العدد الاجمالي  
لمحطات الدفع 

 الالكتروني العاملة 

 التطور )%(

العدد الإجمالي  
لمعاملات 

 الدفع

التطور  
 )%( 

المبلغ الإجمالي 
 لمعاملات الدفع )دج( 

 التطور )%(

2016 5 049 - 65 501 - 444 508 902 - 

2017 11 985 137,37 122 694 87,32 861 775 369 93,87 

2018 15 397 28,47 190 898 55,59 1 335 334 131 54,95 

2019 23 762 54,33 274 624 43,86 1 916 994 721 43,56 

2020 33 945 42,85 711 777 159,18 4 733 820 043 146,94 

2021 37 561 10,65 2 150 529 202,14 15 113 249 500 219,26 

توزيع  تتولى البنوك الجزائرية الخاصة منها و العامة او المختلطة الى جانب مؤسسة بريد الجزائر،  
لزبائنه  اجهزة الدفع على التجار و المؤسسات الاقتصادية من اجل تقديم خدمة الدفع الالكتروني 

لوحظ تزايد في عدد محطات الدفع الالكتروني العاملة   2021الى غاية    2016و خلال الفترة  
 2021جهاز نهاية  37561جهاز موزع الى  5049من 

دون تحمل عبء حمل السيولة النقدية، حيث ستحقات  و توفر هذه المحاطات لزبائنها دفع الم
عملية بمبلغ يقدر   65501اجمالي معاملات الدفع الالكتروني في الجزائر    2016سنة  سجلت  

عملية    122699الى    2017اجمالي المعاملات الدفع في سنةدج ليتضاعف    444508902ب  
  2020و استمر هذا التطور الى غاية    ٪87,32دج و بنسبة تطور بلغت    861775369بمبلغ  

تسجيل   و  نوعية  قفزة  شهدت  بمبلغ     711777حيث  بنسبة    4733820043عملية  اي 
 ٪202,4بنسبة  2021٪ و استمرار التطور الى غاية 159.18

 

 

 

 

 

 

 

 



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

56 
 

 arts: تقييم نظام المطلب الثاني

 ولتقييم الحقيقية بالنسبة للحجم الكلي    وقيمتهاعدد العمليات المنجزة    في artsيتمثل نشاط نظام  
ما يوضحه الجدول   وهذالاحصائيات خلال فترة معينة  نشاط هذا الاخير اعتمدنا مجموعة من ا 

 .ادناه

مدفوعات  ال جمالي في الوقت الحقيقي للمبالغ الكبيرة و الإتسوية النظام ( 03الجدول رقم )
 ( ARTS)نظام  عاجلةال

2015 2016 2017 2018 

عدد 
 العمليات 

المبلغ بالمليار  
 دج

عدد 
 العمليات 

المبلغ بالمليار  
 دج

عدد 
 العمليات 

بالمليار  المبلغ 
 دج

عدد 
 العمليات 

المبلغ بالمليار  
 دج

334 749 264 140,600 328 404 201 692,300 339 227 99 896,266 360 919 101 621,408 

  328404حيث تم تسجيل    ٪1.9نلاحظ انخفاض طفيف بمن خلال الجدول الموضح اعلاه  
في سنة  تسوية مسجلة في دفاتر محاسبة بنك الجزائر  عملية    334749مقابل    2016عملية سنة  

  201692300٪ حيث تم تسجيل  23.9في القيمة بمعدل  يصاحبها انخفاض معتبر    2015
،و يفسر هذا التراجع من 2015مليار دينار في  264140600مقابل  2016سنة مليار دينار 

 .فاض العمليات بين المشاركين بانخفاض عمليات السياسة النقدية و انخحيث الحجم والقيمة سويا  

العمليات    2017اما في سنة   عملية   339227حيث سجلت  فنلاحظ ارتفاع طفيف في عدد 
يقابله تراجع معتبر من حيث القيمة حيث سجلت مبلغ اجمالي قدره ٪  3.3بمعدل ارتفاع قدره  

الى    2018٪، لترتفع عدد العمليات من جديد سنة  50.5مليار دينار بمعدل تراجع    99896,3
٪  6,38مليار دينار اي بارتفاع من حيث الحجم بنسبة   101621,48عملية بمبلغ  360,919

 .من حيث القيمة  ٪1.73بنسبة   ونمو
 

 

 



 دراسة دور الصيرفة الالكترونية في الرفع من أداء البنوك التجارية ــــــــــــــــ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ــــ  الفصل الثاني

57 
 

 ب الثالث: تقييم نظام المقاصة اللكترونية للمدفوعات المطل

 ل المتداولة بالاعتماد على تحلي من اجل تقييم هذا النظام قمنا بجمع المعلومات المتعلقة بالعمليات  
خلال الفترة المدروسة و يمكن تلخيص ذلك ر السنوية لبنك الجزائر  المعلومات الواردة في التقاري

  التالي من خلال الجدول 

 احصائيات خاصة بالمقاصة اللكترونية ( 04جدول رقم )ال

 2016 2017 2018 

 

عدد 
العمليات  
 بالمليون 

المبلغ 
 بالمليار دج 

عدد العمليات  
 بالمليون 

المبلغ 
 بالمليار دج 

عدد العمليات  
 بالمليون 

المبلغ 
 بالمليار دج 

 016,830 17 25,030 753,752 18 22,946 639,500 17 21,000 اجمالي المقاصة الالكترونية 

 499,681 15 8,272 370,058 17 8,300 353,300 16   الشيكات 

 413,031 0,203 401,125 0,220 20,462   أوراق تجارية 

المنجزة   العمليات  عدد  بان  اعلاه  الجدول  خلال  من  النظام    والمنفذةنلاحظ  منحنى  عبر  أخذ 
لتصل   2016منجزة في سنة  مليون عملية    21000تصاعديا من سنة الى اخرى، حيث كانت  

مما يعني ان هناك اقبالا كبيرا على هذا   2018مليون عملية منجزة خلال سنة    25030الى  
او العمليات ف المتعاملين فيما يخص العمليات التي تتم بين المصارف  مختلالنظام من طرف  

  .لصالح الزبائن 

مقابل   2017مليار دينار سنة    18753.752بقيمة قدرها  اما من حي