دور التمويل البنكي في تدعيم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة بنك BDL
Loading...
Date
2024
Authors
Journal Title
Journal ISSN
Volume Title
Publisher
Abstract
مف خلبؿ الد ا رسة النظرية والد ا رسة الميدانية التي اجريناىا عمى مستوى المديرية الجيوية للبستغلبؿ
بنؾ التنمية المحمية والتي تمكنا مف خلبليا مف د ا رسة ممؼ طمب قرض لدى بنؾ التنمية المحمية لتمويؿ
القطاع الخاص، توصمنا إلى مجموعة مف النتائج نذكرىا فيما يمي:
تعنى البنوؾ التجارية بتمويؿ مؤسسات القطاع الخاص، وىي تعد بمثابة المموؿ الرئيسي ليا خاصة
في ظؿ غياب سوؽ مالي نشط.
تمويؿ القطاع الخاص لو مصادر متعددة منيا قصيرة ومتوسطة وطويمة المدى.
التمويؿ البنكي لمقطاع الخاص يواجو صعوبات تتعمؽ أساسا بالضمانات.
مف بيف الميا الأساسية لمصمحة القروض التابعة لممديرية الجيوية للبستغلبؿ بنؾ التنمية المحمية
والتي أجرينا التربص عمى مستواىا نجد د ا رسة ممفات طمب التمويؿ لمؤسسات القطاع الخاص.
يشترط بنؾ التنمية المحمية في تمويمو لمقطاع الخاص اتباع مجموعة مف الاج ا رءات منيا إج ا رءات
قبمية أي قبؿ منح الائتماف، وبعدية أي بعد منح الائتماف.
يفرض بنؾ التنمية المحمية عمى المؤسسة الخاصة جممة مف الشروط أبرزىا تمؾ المتعمقة بالضمانات.
مف د ا رستنا لاحظنا أيضا أف اتخاذ الق ا رر يكوف دوف استعماؿ المعمومات التي يوفرىا البنؾ المركزي
في مركزية المخاطر.
الق ا رر يتخذ عمى مستوى المديرية الجيوية وليس عمى مستوى الوكالة.
قا
49
الضمانات كثيرة ومتنوعة، تحمؿ شكؿ ضمانات حقيقية تمثمت في الرىف العقاري والرىف الحيازي،
وضمانات شخصية تمثمت في شكؿ كفالات مما يثقؿ كاىؿ المؤسسة الخاصة.
في د ا رستو لممؼ طمب القرض الذي قدمتو مؤسسة "نابو" لدباغة الجمود توصمنا إلى أف البنؾ ل
يتعامؿ مع مركزية المخاطر والتي توفر معمومات تساعد في عممية اتخاذ الق ا رر وبالتالي التقميؿ مف
المخاطر البنكية.
د ا رسة الممؼ تكوف باستعماؿ نسب التحميؿ المالي.
تمويؿ القطاع الخاص يكوف اما ضمف ب ا رمج خاصة عمى غ ا رر اونساج واما لا تندرج في اطار ىذه
الب ا رمج.
يعتمد البنؾ النمطية في تعاممو مع مؤسسات القطاع الخاص.
ثانيا- الاقت ا رحات :
اتخاذ الق ا رر يجب اف يكوف عمى مستوى الوكالة بعيدا عف المديرية الجيوية للبستغلبؿ لمتقميؿ مف
الضمانات التي يشترطيا البنؾ، وتعويض ذلؾ بد ا رسة معمقة لممؼ القرض.
عد اجبار المؤسسة عمى التعامؿ مع شركات تاميف محددة، واعطاء الحرية في اختيار شركة
التاميف.
استعماؿ المعمومات المتوفرة في مركزية المخاطر عند د ا رسة ممؼ القرض.
التجريد المادي لمعديد مف الوثائؽ الخاصة بالممؼ.
لتفعيؿ دور البنؾ محؿ الد ا رسة في تمويؿ القطاع الخاص نقترح عممو عمى خمؽ ثقافة بنكية لدى
زبائنو.
عمى البنؾ محؿ الد ا رسة وضع سياسة اتصاؿ مرنة وفعالة مع الزبائف.
ثالثا- افاق البحث:
في الختا ولترؾ مجاؿ الد ا رسة مفتوح اما الطمبة ال ا رغبيف في د ا رسة تمويؿ القطاع الخاص البحث
في احد الموضوعيف التالييف:
المقارنة بيف التمويؿ البنكي لمقطاعيف العا والخاص.
تمويؿ البنوؾ الاسلبمية لمقطاع الخاص.